Что будет с рублем, евро, долларом и с нами? Такой вопрос сейчас не редкость. В чем хранить сбережения? И хранить ли их вообще? Не стоит упрекать в меркантильности того, кому вопрос сохранения денег кажется сейчас самым важным. А лучше попытаемся ответить на вопросы, наиболее часто задаваемые нашими читателями вместе с нашим экспертом, кандидатом экономических наук Максимом Голиковым.Рубль, доллар или евро?Во-первых, четкого прогноза в отношении курса этих валют сейчас, к сожалению, нет. И маловероятно, что он появится в ближайшее время. Поэтому вам вряд ли кто компетентно скажет, что нас ждет даже через три-четыре месяца. За неимением лучшего эксперты советуют диверсифицировать сбережения. Другими словами использовать три валюты одновременно. Пропорции указываются самые разные. Наиболее часто: 50% - рубли, 25% - евро, 25% - доллары. Конечно, есть определенные субъективные нюансы. К примеру, ваша потребность в валюте как таковой. К примеру, вы собираетесь в поездку, и вам потребуется валюта определенной страны. Хотя, если вы едете в соседние Эстонию или Латвию, иметь много иностранной валюты вам ни к чему. Ради интереса, я как-то проверил, по какому курсу пересчитывались рубли на моей карточке в эстонские кроны при оплате покупок и пришел к выводу, что сам курс довольно неплохой. А вдруг рубль упадет? Такой вопрос или скорее даже слух также будоражит порой наше общество. Откуда и вообще когда он возникает? Думаю, исходя из роста доллара в последнее время. Правда, стоит знать также и то, что при установлении курса рубля в нашей стране используется так называемая бивалютная корзина. Если сказать проще, то курс рубля зависит от курса евро/доллар. Иными словами, если евро дешевеет, то курс рубля по отношению к доллару обычно снижается. Что кстати и происходило в последнее время. Часть экономистов связывают этот процесс с тем, что кризис в Европу пришел заметно позже, чем в США. Соответственно, если весной европейская экономика вела себя заметно лучше американской, естественно доллар был слабее евро, и по отношению к рублю доллар также снижался. Когда европейская экономика ощутила на себе все «прелести» финансового, а затем и экономического кризиса, евро ослаб, что привело к его падению по отношению к доллару, что не могло ни отобразиться и на курсе рубля по отношению к доллару и евро. Доллар стал для нас дороже, евро немного подешевел. Десять летИногда обыватель сравнивает 2008 год с 1998 годом. Своего рода магия цифр. А вдруг будет как в девяносто восьмом. Тогда покупка иностранной валюты накануне кризиса была вполне разумным явлением. Правда, мало кто говорил о приближении дефолта. Он нагрянул для большинства внезапно и негаданно. И только в нашей стране. Другими словами скорее подорожал не доллар или дойчмарка, а обвалился рубль по отношению к ним. Сейчас же мы имеем дело не с локальным кризисом, а мировым. Т.е. инфляция есть везде. И дешевеют, вероятно, все валюты, но почти одновременно, в зависимости от географического протекания кризиса. Поэтому покупка иностранной валюты сейчас скорее психологическая защита. Т.е. нам легче, когда валют несколько, чем одна. Правда есть одно немаловажное замечание, не все валюты ликвидны (курс покупки близок к курсу продажи). Можно, к примеру, приобрести валюту малознакомой вам страны, которую, по вашему мнению, кризис особо не затронет, но впоследствии потерять при обмене ее на рубль или евро. Поэтому вне зависимости от названия валюты наличные деньги все же дешевеют. Экономисты прогнозируют разный уровень инфляции, но большинство сходятся во мнении, что покупательная способность рубля потеряет в этом году порядка 15%. Соответственно, теоретически потерять можно, положив деньги «в чулок», используя любую валюту, только в одной потери могут быть немного выше, а в другой немного ниже. Иными словами диверсификация сбережений, как правило, не дает возможность получить выгоду, а является скорее фактором минимизации потерь от инфляции.Деньги зло? Может от них лучше избавиться?Помню, как один экономист из далекого прошлого назвал деньги злом. И не потому, что из-за них убивают. Речь шла об опасности остановки денежного обращения. Иными словами в самом денежном обращении сокрыты определенные опасности. Правда, тогда государство мало что о них знало, и не стремилось регулировать экономику. Сейчас же мы имеем целый арсенал мер так называемой монетарной и денежно-кредитной политики. И если посмотреть на действия российского правительства и ЦБ объективно, можно сказать, что на сегодняшний день оно их довольно неплохо использует. Тем не менее, в условиях кризиса желание избавиться от денег время от времени невольно возникает. Я всегда достаточно спокойно относился к банковским вкладам, расценивая их как возможность аккумулировать определенные средства до нужного времени (момента покупки) с минимальными потерями от инфляции. И никогда не считал вклады способом приумножения денег, ведь, как правило, процентная ставка по депозитам идет либо на уровне инфляции, либо ниже нее. К примеру, решив приобрести автомобиль, я просто открыл вклад с возможностью довнесения средств и капитализацией процентов (т.е. когда я вносил очередную небольшую сумму средств после получения очередной зарплаты, на следующий день на них начинали идти проценты, а каждые три месяца проценты причислялись к сумме вклада и на них также шли проценты). Я понимал, что вклад даст мне возможность лишь компенсировать инфляцию (и возможное повышение цены на выбранную для приобретения модель автомобиля). И считал, что избранный мною вариант «вначале заработать – потом купить» обойдется мне дешевле, чем противоположный. Соответственно вклад для меня был актуален до той поры, пока я не накопил средства на приобретение автомобиля. Иными словами я руководствовался простым экономическим принципом-формулой «сбережения есть отложенное потребление». Впрочем, как рассказал мне в свое время один из банкиров, далеко не все люди поступают именно так. По его мнению, людей можно разделить на две большие категории: любящие копить и любящие тратить. Первые нередко просто кладут деньги в банк, потому что получают от процесса накопления больше положительных эмоций, чем приобретая на эти деньги какие-то товары. А вторые, наоборот. Для второй категории, что будет с банковскими вкладами, вопрос просто не стоит вообще. Они пользуются банками как возможностью приобрести вещь в кредит и вкладов, как правило, не имеют. Переживать за сохранность средств им не приходится вообще, они все привыкли покупать в кредит. Их основная забота, чтобы банк в одностороннем порядке не повысил проценты по ранее выданным кредитам.Первых же порою «терзают смутные сомнения», а некоторые даже во время паники снимают вклады досрочно, теряя проценты. Проблема этой категории намного серьезнее. Если человек не хочет тратить деньги и не получает положительных эмоций от дополнительных и возможно ненужных покупок («зачем мне это, у меня все есть»), то обналичив средства он просто не знает куда их деть. Советовать что-либо этой категории очень сложно. Кроме прописных истин, известных каждому финансисту. Первое: в экономике действует один очень важный принцип, чем выше доходность, тем выше и риск. Второе, инструментов у инвестора множество, их надо лишь попытаться серьезно изучить. Третье, в условиях кризиса не имея достаточной или «инсайдеровской» информации сложно заработать, скорее имеет смысл сконцентрировать усилия, чтобы не потерять или сохранить ранее заработанное. Основным критерием, желает ли человек положить деньги в банк в условиях кризиса, является, прежде всего, доверие человека к банковской системе в целом и конкретному банку в частности. Проще говоря, надо задать себе вопрос: «Доверяю ли я банковской системе». Вспомнить о страховании вкладов. Подумать, есть ли в моем распоряжении альтернативные инструменты минимизации инфляционных потерь. И принять свое личное решение. А может купить что-нибудь?Может лучше потратить деньги, чем переживать о них? Еще один вопрос, заданный нам читателями. Как правило, у финансово грамотных людей выработано определенное соотношение «потребление-сбережение». Иными словами, человек откладывает определенный процент доходов на сбережение, а оставшиеся средства тратит. Сколько отложить, каждый решает сам. И если величина финансовой защиты (число месяцев, которое может прожить человек при потере дохода) вполне достаточна для вас, и вы не имеете кредитов, то, возможно, в условиях кризиса имеет смысл уменьшить процент, направляемый на сбережение. Если же словосочетание «финансовая защита» вы слышите впервые, то вначале все же имеет смысл ее создать, а затем заняться активным шопингом. Не секрет, что любому продавцу хотелось бы увеличить продажи. Возможно, кому-то это удалось в этом месяце (особенно если учесть, что псковичи умудрились снять за первые двадцать дней октября со своих счетов около полумиллиарда рублей). Но если вы не продавец, а покупатель, задайте себе один простой вопрос. А что вообще мне нужно в жизни, и могу ли я себе это позволить?Что я имею ввиду. Предположим, у вас есть определенная сумма денег. И вы раздумываете, куда бы ее потратить. Если вы, к примеру, думаете, а не купить ли мне автомобиль, но до этого никогда не имели четырехколесного друга, вам надо знать кое-какую информацию. Первое, автомобиль требует бензина (дизеля, газа). При относительно нечастых, но каждодневных поездках расходы на бензин могут составить порядка 2 000 руб. и более (в зависимости от расхода топлива конкретной модели). Полное авто каско может обойтись вам в среднем 6-10% в зависимости от модели автомобиля. Предположим, вы насмотрели автомобиль за полмиллиона. Если авто каско составит, скажем, 7,5%, это означает, что вы должны будете выделить из семейного бюджета порядка 37 500 руб. (или 3 125 руб. в месяц). Способны ли вы выделить немногим более 5 000 руб. вашего месячного дохода на обслуживание вашего автомобиля? Я забыл сказать еще про ОСАГО без которого вообще нельзя выезжать на дорогу, ТО и множества мелочей, которые вам, возможно, захочется иметь в своем авто. Если вам все это по средствам, почему бы ни влиться в ряды автовладельцев. Или вам проще купить проездной билет на автобус, что обойдется в десять раз дешевле?Что касается бытовой техники, она упрощает нам жизнь, делает ее более комфортной. И это здорово. Возможно, кто-то посчитает меня скупердяем, но все же отмечу, что за комфорт надо платить. Пока электроэнергия у нас относительно недорогая, возможно, вы об этом не задумываетесь. А в зарубежных странах экономичность бытовой техники – один из ключевых показателей при выборе модели. Как правило, более экономичная техника стоит дороже, что в общем-то вполне естественно. Я привел лишь две небольшие зарисовки (бытовая техника и автомобили). На самом деле возможностей потратить деньги множество. Нас окружает так много интересных вещей. Вопрос в том, нужны ли в действительности они нам? А может бросить впадать в крайности. И начать просто жить. Любить. Работать. Отдыхать. Даже если во время кризиса нам суждено что-то потерять, самое важное, мы ведь все заработали сами. А значит, мы знаем алгоритм, как зарабатываются деньги. И сможем впоследствии заработать больше. Кризис кризисом, а жизнь продолжается.Максим Голиков,Кандидат экономических наук,специально для Центра Деловой Информации.