Вчерашняя топовая федеральная новость о том, что «россияне просрочили кредиты в банках на четверть триллиона», невольно породила вопрос, а как обстоят дела с этим в нашей Псковской области. Да и вообще, что происходит на рынке финансовых услуг региона. Не будем пытаться объять необъятное, ограничимся наиболее интересными и касаемыми в той или иной степени всех жителей области вопросами: просроченная кредитная задолженность, вклады, спрос и предложение на рынке иностранной валюты. В качестве данных будем использовать статистику Банка России, которая находится в свободном доступе.Начнем с просроченной задолженности. По кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях, она составила (тыс. руб.):Регионы01.01.200801.12.200801.12.2009Архангельская область274 559354 242494 945Вологодская область162 924317 9201 113 330Калининградская область185 951404 097775 234г.Санкт-Петербург1 510 7743 096 4419 492 021Ленинградская область93 194140 313323 324Мурманская область157 874243 393467 753Новгородская область92 436139 263449 128Псковская область41 10793 508175 752Респ. Карелия90 689153 813373 458Республика Коми142 566192 522335 860Как видим, в Псковской области за период с 1 января 2008 года по 1 декабря 2009 года просроченная задолженность физлицам выросла в 4,28 раза. Динамика намного более благоприятная, чем, к примеру, в Вологодской (рост в 6,8 раза) области и Санкт-Петербурге (рост в 6,3 раза), однако менее благоприятная, чем в Республике Коми (рост в 2,36 раза). В абсолютных показателях просроченная кредиторская задолженность в рублях самая низкая на Северо-Западе. При численности населения в 692 тыс. человек, имеем просроченной задолженности в 254 руб. на человека. Много это или мало? Скажем, в Санкт-Петербурге, соотнося просроченную задолженность с численностью населения, получаем уже 2071,6 руб. на человека, а у соседей-новгородцев - 695,2 руб. По кредитам, предоставленным в валюте, мы также видим рост просроченной задолженности, правда, в меньшем объеме, что, вероятно связано с преобладанием рублевых кредитов в структуре выданных. Если объединить просроченную задолженность в рублях (175 752 тыс. руб.) с валютной (3 732 тыс. руб.), то получаем около 180 млн. руб. (или 0,072% от озвученных в прессе общероссийских 250 млрд). Согласно статистике Банка России, весь объем просроченной задолженности Северо-Запада на 1 декабря 2009 года составляет 16,7 млрд. рублей или около 7% (сравнительно с теми же 250 млрд). Являются ли наши данные по Псковской области и Северо-Западу России корректными? Это очень важный вопрос, от ответа на который зависит валидность наших выводов. Проверяем себя. Считаем просроченную задолженность по всем регионам России, благо такие данные есть на сайте Банка России. В итоге имеем как раз около 250 млрд. (31 512 160 тыс. руб. (выданы в валюте) + 211 477 782 тыс. руб. (рублевых)), т.е. цифры, озвученной главой департамента корпоративного управления Минэкономразвития РФ Ивана Осколкова. Кстати, сам объем кредитов, выданных населению Псковской области стал падать в ноябре 2008 года, убывая с каждым месяцем. На 1 декабря 2009 года он составил чуть более 5,4 млрд. руб., приближаясь к показателям начала 2008 года:Теперь об операциях с иностранными валютами. Здесь, к сожалению, данные немного запаздывают, но, тем не менее, представляют немалый интерес:Сводные данные об объёмах операций с физическими лицами по покупке и продаже основных видов иностранной валюты уполномоченными банками в Псковской области за 2009 год по видам валют в тысячах единицДоллар СШАЕврокуплено у физических лицсредний расчетный курспродано физическим лицамсредний расчетный курскуплено у физических лицсредний расчетный курспродано физическим лицамсредний расчетный курсА12345678декабрь 20081 098,727,625 525,229,351 739,037,325 699,640,12январь 2009820,631,937 192,733,43782,041,985 443,444,03февраль 20092 568,335,052 870,736,522 901,944,812 121,046,58март 20092 311,233,851 729,635,022 774,344,671 075,245,52апрель 20091 816,932,851 253,333,792 217,143,47938,044,52май 20092 025,331,421 489,932,152 229,342,98796,143,86июнь 20091 945,430,581 959,231,242 559,842,991 029,843,75июль 20091 449,831,112 677,931,852 620,943,862 030,644,81август 20091 666,331,252 608,832,021 894,444,521 933,845,56сентябрь 20091 408,230,322 155,831,131 776,544,241 410,745,16октябрь 20091 855,328,991 777,229,702 265,543,081 145,443,97Источник: Центральный Банк Российской Федерации, официальный сайтРост спроса населения на иностранные валюты в конце 2008 – начале 2009 г.г. является вполне естественной реакцией на повышение их курса, неопределенность в экономике и желание сохранить нажитые ранее сбережения. Укрепление рубля впоследствии стимулировало падение интереса к валютам и постепенное расставание с ними. Начиная с марта, продажа долларов населением превышает их покупку в банках (и очевидно вне банков тоже), по евро это прослеживается уже в феврале. Тенденция по доллару меняется лишь летом с наступлением сезона отпусков, что в общем-то радует. Покупка валюты означает, что жители области не прочь поехать на отдых за границу, соответственно, несмотря на кризис, деньги есть, и есть уверенность в завтрашнем дне. Согласитесь, тратить последнее в ситуации, когда завтра могут уволить, как минимум нелогично. А значит, либо часть жителей области уже летом решили, что кризис пошел на спад, либо эту часть он просто не коснулся. Как бы то ни было, с укреплением рубля интерес к валюте стал падать, уступая место хранению сбережений в банках, коммерческих банках:Наибольший интерес представляет всплеск вкладов в январе 2009 года, при том, что параллельно в это же время идет всплеск спроса на иностранную валюту. Если бы не было последнего, логично было бы предположить, что жители, заработавшие на девальвации рубля (купив доллары или евро осенью и продав в январе по более высокому курсу), решили переложить сбережения во вклады, полагая, что падение рубля не вечно. В качестве версии можно выдвинуть предположение, что жители области одновременно продолжали покупать иностранную валюту и обратили внимание на банковские депозиты как средство диверсификации рисков. Какой бы ни была сложной ситуация в стране в тот период, нам постоянно напоминали о страховании вкладов, да и банкам, наращивавшим резервы на случай просрочки платежей по кредитам клиентов, уже приходилось предлагать нам более выгодные проценты по вкладам. Значит, мы уже тогда поверили банкам, и нам было что нести в них. Хотя в целом мы скорее согласны жить в долг, чем откладывать, ведь на каждый рубль вклада приходится более трех, выданных в качестве кредитов.Максим Голиков