Центр Деловой Информации объявляет старт нового проекта, посвященного кредитно-финансовым организациям, которые предоставляют услуги в Пскове. Мы подробно остановимся на всех видах банковских услуг и проанализируем их с точки зрения потребителей. Сегодня - о становлении современного рынка и его о псковских представителях. История и реалии Псковская банковская новейшая история типична. В начале девяностых годов прошлого века катализатором бурного развития сферы стало снятие монополии Госбанка СССР, и в Псковской области немедленно возникло более десятка региональных финансовых структур. Не все они перешли через рубикон 1998 года и дожили до начала нового века - из местных представителей в области остался лишь «Великие Луки банк», чье существование обосновано и гарантировано привязкой к основному бизнесу владельцев. Свято место пусто не бывает: ниши слабых регионалов немедленно заполнили более мощные конкуренты. Итог - сегодня в Псковской области работает более 30 федеральных кредитных учреждений с разветвленной системой внутренних структурных подразделений. Формат федералов в области – филиалы либо операционные офисы, причем за шесть последних лет количество филиалов уменьшилось вдвое, с 11 до 6. На фоне конкурентной борьбы наиболее сильно присутствие в регионе крупнейшего банка страны, Сбербанка России, который плавно трансформировался из системы советских сберкасс в современный коммерческий банк. При этом в последние годы в Псков и область начали приходить представители небольших банков. «Крупнейшие частные банки России, еще не имеющие здесь представительств, не спешат в наш регион, а небольшие банки, динамично развивающие региональную сеть, открывают офисы в Псковской области и успешно работают как с корпоративным сектором, так и с населением», - комментирует заместитель управляющего операционным офисом «Льва Толстого 2» в Пскове банка «Стройкредит» Дмитрий Луцай. «Несмотря на большое количество и развитость банковских услуг в Пскове и постоянное появление новых, существуют определенные проблемы, - считает гендиректор ООО «Риал» Александр Евсеев. – К примеру, при наличии типографии в Стругокрасненском районе (поселок Андромер), мы не могли использовать возможности корпоративного партнера, банка ВТБ. В Андромере есть только один банк – Сбербанк. Поэтому нам пришлось открыть счет в Сбербанке, чтобы выплачивать зарплату сотрудникам». Взгляд в будущее Каковы перспективы банковской сферы в России? Первая – «разгосударствление». «Общая тенденция государства заключается в том, чтобы выходить из банковского сектора, - говорит президент Торгово-Промышленной палаты Псковской области Владимир Зубов. - То есть банковский сектор должен быть частным, за исключением одного-двух банков, которые работают на государственно-значимые отрасли экономики. Нынешняя доля государства в Сбербанке, 51%, будет уменьшена в течение трех лет. Следующими на очереди на «разгосударствление» стоят банки ВТБ и ВТБ24. А вот Россельхозбанк однозначно останется под крылом государства, исходя из значимости сельского хозяйства и продовольственной безопасности страны». Еще одна тенденция - укрупнение банков и создание сильных банковских структур. Так, произошло слияние банка ВТБ24 и банка «Новая Москва», к которым присоединяется Транскредитбанк. Идет объединение ресурсов Росбанка с Райффайзенбанком. «Такое укрупнение банков совершенно естественно, - уверен президент Торгово-промышленной палаты Псковской области Владимир Зубов, - потому что если объемы кредитования и размещения депозитов простыми гражданами может выполнить практически любой банк, то для бизнеса большой уровень капитализации банка и его возможности выделять большие деньги на длительный период являются краеугольным камнем развития всей экономики не только банковской, но и государства». Третью тенденцию связывают с вступлением России в ВТО. Западные банки воспользуются открытыми «воротами на Восток», считает руководитель Псковского регионального отделения Сбербанка России Андрей Свердлов: «Скорее всего, так и будет, и это неплохо как стимул для развития отечественного финансового сектора. Однако не следует ожидать появления в России дешевых европейских кредитов. С дешевыми деньгами западные банки просто не придут. Представьте, новый банк вдруг предложит у нас кредиты под 2% - да все деньги выгребут за два часа! С другой стороны, у нас выше проценты по вкладам – 6%, а не 0,5%, как, например, в Германии. В целом, появление в России дешевых кредитов должно быть обусловлено изменениями на государственном уровне». Вступление в ВТО актуализировало размышления о необходимости для развития экономики дешевых деньги на длинный срок. Вопрос в уровне рентабельности бизнеса – он должен держаться на уровне 30% при ставках от 13 до 20%, чтобы отработать банковские кредиты и получить 10% прибыли. «Поэтому банки наращивают свою филиальную сеть, чтобы потом найти себе более серьезного партнера, например западный или восточный банк», - резюмирует Владимир Зубов. Сейчас эксперты говорят о том, что для обеспечения экономики России достаточно 100 банков. В принципе, все к этому и идет, о чем явно свидетельствует процесс увеличения уставного капитала банков. Услуги «на блюдечке» В числе потребительских перспектив – развитие кобрендовых проектов (совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнерами, которое позволяет при ее использовании получать скидки или бонусы). Пример демонстрирует новая генерация банков, от провайдеров мобильной связи. МТС банк, Связной банк и Ко показывают наиболее мощную динамику за последние три года в частности благодаря кобрендовым проектам: не имея собственных банкоматов, банки сумели договориться о том, что сумму свыше 1000 рублей можно снимать в любом банкомате бесплатно. То есть сам банк платит комиссию другим кредитным организациям, а для клиента эта услуга является бесплатной даже за границей. Конкуренция заставляет банки преподносить свои предложения, что называется, на блюдечке - наращивать потенциал интернет-банкинга, делая его более простым, наглядным и удобным, развивать сеть терминалов. Появляются новые услуги, нацеленные на предпочтения определенных клиентских сегментов – к примеру, ВИП-вкладчикам Москвы и Петербурга интересно не просто получать проценты с вкладов, но и более крупные суммы вследствие игры на бирже – разумеется, с помощью профессиональных брокеров. «Сейчас все идет к тому, чтобы опережать желания клиента, - поясняет еще одно, футуристическое, направление работы Андрей Свердлов. - К примеру, в Европе вполне реальна ситуация, когда прохожему, идущему мимо банка, на телефон приходит sms об отличной услуге этого самого банка». Банковские услуги в Пскове Перечень банковских услуг в Пскове как для физических, так и для юридических лиц разнообразен. Физическим лицам доступны вклады, депозиты, все виды пластиковых карт, кредитование, обмен валюты, денежные переводы, интернет-банк, мобильный банк и многое другое. Юридические лица пользуются расчетно-кассовым обслуживанием, кредитованием, зарплатными проектами, эквайрингом, услугами инкассации и другими. Отметим, некоторые банки ориентированы на работу с физическими лицами (ВТБ24), часть банков – исключительно на юридических лиц (ВТБ). Следует отметить, что количественное предложение банковских услуг практически одинаковое, что в Москве, что в регионах. Другое дело - качество. Ввиду того, что в Пскове работают именно филиалы, процесс согласования и принятия решений с головным офисом в Санкт-Петербурге, Москве, или другом городе может затянуться. «Одно дело, когда банкир и предприниматель находятся в одном городе и знают о друг друге, о репутации каждого – решение принимается быстрее. Если это все территориально разнесено, то возникают определенные сложности в решении финансовых вопросов», - говорит Владимир Зубов. Впрочем, в борьбе за клиента банки сокращают и сроки очередей в офисах, и сроки рассмотрения заявок на кредиты, ведут очень жесткую конкуренцию по депозитным и кредитным ставкам – кредиты лишь при предъявлении паспорта, овердрафт на банковской карте и прочее. Некоторые банки занимают рынок, предлагая кредиты просто при предъявлении паспорта по явно завышенным процентам. Это не что иное, как использование безвыходного положения лиц, которым нужны срочные деньги. «Обычно сумма одного кредита невысока – примерно 20 тысяч рублей. В других банках в этом случае потребуют огромное количество бумаг, - говорит Владимир Зубов. - И в принципе они поступают более честно – если у человека нет постоянного дохода и он не сможет вернуть кредит, ему просто не дадут этот кредит. Ведь в результате можно испортить себе кредитную историю, что отрежет возможность предоставления кредита в любом банке». Конкретно Наиболее развитой сетью отделений и банкоматов обладает Сбербанк. Только в Пскове работает 25 отделений банка и установлено 110 банкоматов и 97 информационно-платежных терминалов. Перечень услуг банка очень широк. В последнее время среди населения набирает популярность система Сбербанк-онлайн, с помощью которой можно оплачивать коммунальные и иные платежи. Еще одним крупным банком на рынке банковских услуг нашего города является ВТБ 24. Он входит в группу «ВТБ» и является ее главным банком и отвечает за розничное направление финансовых потоков, прежде всего кредитование физических лиц и малого бизнеса. Банк имеет в Пскове 2 офиса и 27 банкоматов. Кроме того, ВТБ24 и ТрансКредитБанк с июля 2011 года объединили свои банкоматные сети. То есть держатели карт банков могут пользоваться банкоматами этих кредитных организаций без каких-либо дополнительных комиссий и платежей. Это же условие распространяется и на Банк Москвы, но в Пскове он не представлен. Зарплатные проекты банка пользуются спросом у организаций. Что же касается непосредственно ТрансКредитБанка, то он является основным банком ОАО «РЖД». Кредиты сотрудникам корпоративных клиентов составляют львиную долю всех кредитов физическим лицам. В ближайшее время ТрансКредитБанк полностью войдет в группу компаний ВТБ. В Пскове работает один операционный офис «Транскредитбанка». Еще одним банком с большой сетью банкоматов является Балтийский банк. Для держателей карт в Пскове установлено 42 банкомата. Также в Пскове работает 3 отделения банка. Популярность банка среди псковичей можно объяснить в большей степени зарплатными проектами большинства бюджетных организаций. Следует также отметить псковский филиал «Москомприватбанка». Банк специализируется в обслуживании частных клиентов, предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса. Это банк с ярко выраженной розничной специализацией. В Пскове работает 2 офиса. В распоряжении клиентов банка – 23 банкомата и 2 терминала. Банк ведет активную деятельность по привлечению клиентов. Это социальные проекты, как, например, оплата школьного питания с помощью карт. Кредитка – один из самых популярных проектов банка. Филиал «Экси банка»- работает в Пскове с 1995 года. Одним из основных направлений деятельности филиала является сотрудничество со всеми таможнями Псковской области при обслуживании участников внешнеэкономической деятельности на международных автомобильных пунктах пропуска. В последнее время в Пскове активно развивается сеть банка «Хоум Кредит». Уже сейчас в городе работают 6 офисов и установлено 3 банкомата. Специализация банка достаточно узкая – он выдает кредиты и оформляет вклады. При этом банк входит в топ-10 по объемам кредитования населения и обладает одной из крупнейших филиальных банковских сетей в России. Некоторые банки широко представлены в нашем городе в плане возможности покупки в кредит. Это прежде всего Альфа-Банк и ОТП-банк. Но ни отделений, ни банкоматов этих кредитных организаций в Пскове нет. Что, в принципе, создает некоторое неудобство для потребителей в плане погашения кредитов, потому как автоматически возникает переплата за перевод денег и различные комиссии. Очевидно, что на этом этапе развитие банковской системы не остановится. И, возможно, уже через несколько лет банковские услуги будут совершенно иными. На данном этапе банков в Пскове более чем достаточно. Потребителю впору растеряться. Где взять кредит? Куда лучше отнести наличные, чтобы не только сохранить их, но и приумножить? Предложения всех банков на первый взгляд кажутся заманчивыми и выгодными. Как не прогадать и сделать правильный выбор? На все эти вопросы мы обязательно ответим в следующих публикациях. И поможем вам не пропасть в огромном море банковских предложений. Татьяна Богачева