Центр Деловой Информации продолжает проект, посвященный кредитно-финансовым организациям, которые предоставляют услуги в Пскове. Мы подробно остановимся на всех видах банковских услуг и проанализируем их с точки зрения потребителей. Сегодня - об одном из самых распространенных видов кредитования. На дворе век потребления. Хорошо это или плохо, но потребности современного человека неуклонно растут: у нас постоянно появляется необходимость в новых вещах, автомобиле, нам хочется путешествовать и пользоваться другими прелестями жизни. Все эти блага цивилизации требуют денежных затрат, а деньги не всегда есть в наличии здесь и сейчас. И тогда за потребительский кредит мы хватаемся как за волшебную палочку, исполняющую желания. Неудивительно, что потребительское кредитование является одним из самых востребованных кредитных продуктов, предлагаемых большинством банков. Именная сфера кредитов для физических лиц первой оправилась от последствий финансового кризиса, и спрос на подобные займы год от года только растет. Более того, портфель кредитов многих банков приобретает свою «пухлость» в основном за счет заемщиков – физических лиц. На рынке представлены достаточно разнообразные программы потребительского кредитования, которые предусматривают получение ссуды не только для приобретения товаров или оплату услуг, но и рассчитаны на оплату обучения, туристической поездки, лечения или ремонта квартиры. Отдельные программы предлагаются не только по целевому принципу, но и для отдельных слоев населения: для женщин, для молодежи, для пенсионеров. Кстати, пенсионеры долгое время в банках считались нежелательными клиентами, однако теперь ситуация определенно меняется. Те, кто рискнул повысить возрастной ценз для заемщиков, убедились, что пенсионеры - очень ответственные и надежные клиенты. Неслучайно на рынке потребительского кредитования так много программ именно для них. Сколько дадут? Первый вопрос, который задает себе рядовой клиент банка: «Сколько дадут? На какую сумму кредита я могу рассчитывать?». Сумма, которую в итоге озвучит банк, зависит от многих факторов, но определяющими являются, конечно, платежеспособность и доходность заемщика. Одним из обязательных условий получения потребительского кредита является достаточный уровень заработной платы. Банк обращает внимание на то, чтобы ежемесячные платежи, которые осуществляет клиент, не превышали 40-50% от дохода клиента. Если в случае займа придется отдавать половину зарплаты, возможно, стоит задуматься, нужен ли он вообще. Оптимальным вариантом считается использование не более 20-25% доходов. Для многих банков предоставление кредитов частным лицам сопряжено с финансовыми рисками, для покрытия которых финансовые учреждения запрашивают у заемщика предоставление обеспечения. Некоторые банки, работающие в Пскове, требуют предоставления имущественного залога, некоторые ограничиваются требованиями поручительства. Если же потребительский кредит предоставляется без требования обеспечения, то в этом случае, скорее всего, условия кредитования будут предполагать завышенную процентную ставку по кредиту. Многие банки готовы предоставлять потребительское кредитование не только в национальной валюте, но также и в долларах или евро, что позволяет решить конкретные финансовые задачи, стоящие перед заемщиком. Отметим, что при займе в евро или долларах США процентная ставка предлагается на порядок ниже. Сколько отдавать? Не менее важный вопрос любого заемщика: «Во сколько мне все это обойдется?» Стоимость потребительского кредита складывается из трех пунктов: • самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»); • процентов, которые вы платите за пользование кредитом; • комиссий, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды. Иногда досконально подсчитать все эти пункты довольно затруднительно, признали в беседе с ЦДИ эксперты. Хотя с 2008 года по настоянию Центробанка России и Роспотребнадзора банки обязаны теперь указывать в кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита - конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую вы должны заплатить банку. В принципе, именно по соотношению этой суммы и самой ссуды вы можете оценить размер предстоящей так называемой «кредитной переплаты» и понять, насколько выгоден или невыгоден вам тот или иной кредит. Чем строже условия кредитной программы к предоставляемой документации, количеству поручителей и наличию залоговых обязательств, тем выгоднее она может оказаться, объяснили ЦДИ в нескольких банках. От наличия страхования личной жизни заемщика процентная ставка также может уменьшиться в пользу клиента. Впрочем, многие кредитные программы предполагают наличие такой страховки в обязательном порядке. Экспресс-кредитование или, как его называют иначе – POS-кредитование, это наоборот самый дорогой вид потребительских займов, его процентная ставка может составить вплоть до 70% годовых. Зато оформление таких кредитов длится порой меньше 10 минут, максимум три часа, а от клиента не требуют порой даже документов, подтверждающих его платежеспособность. При этом банки не заинтересованы отпугивать клиентов огромными ставками и порой составляют кредитные договоры настолько хитро, что полная стоимость кредита неспециалисту может быть абсолютно непонятна. Погашение задолженности по взятому кредитному обязательству может осуществляться различными способами: одни предполагают регулярное погашение, другие - единовременное внесение всей суммы ссуды. Регулярные платежи тоже могут быть разными: часть программ кредитования требует равных (аннуитетных) платежей, часть предлагает рассчитывать размер платежа ежемесячно в зависимости от остатка задолженности. При этом клиент банка зачастую имеет право выбрать наиболее удобный для него способ погашения займа. Что предлагают банки Пскова Перечислить все программы всех банков в рамках одного материала просто невозможно, поэтому давайте посмотрим на наиболее интересные и показательные предложения на псковском рынке. Добавим, не у всех финансовых учреждений есть готовые предложения по потребительским кредитам, однако они могут рассмотреть индивидуальные программы займа. В таблице приведены цифры, на которые потенциальный клиент банка может ориентироваться. Но стоит помнить, что окончательная стоимость займа, его сроки и условия получения будут понятны только после общения заемщика с кредитным специалистом. Скачать сводную таблицу предложений банков можно здесь. Некоторые банки предлагают на своих сайтах финансовый инструмент для расчета займа – кредитный калькулятор. Его результаты дадут представление о возможном кредите в целом, но тоже будут весьма приблизительными. Впрочем, саму заявку на ссуду вполне можно оформить онлайн и в скором времени дождаться звонка сотрудника банка. Учитываем риски Получение кредита – это не только удовольствие от покупок, но и финансовая ответственность, которая ложится на плечи заемщика. При расчетах нужно учитывать, что погашать необходимо будет и процентные начисления, которые могут оказаться существенным финансовым бременем для клиента. Главная проблема при подобных просчетах – это учесть угрозу исчезновения возможности погашения задолженности, связанную с риском потери работы, трудоспособности или иными неприятными факторами. Кто хочет об этом думать? Никто, а между тем, если кредит был оформлен без страхования личной жизни, бремя вашего кредита может лечь на ваших поручителей или родных. Если сумма кредита невелика, может быть, это и не повод для головной боли, но если размер ссуды существенен, благоразумно о страховании все-таки задуматься. В любом случае, вы должны трезво оценить свои финансовые возможности и определить для себя, насколько получение ссуды целесообразно. Не исключено, что лучше прожить еще один год без вожделенной «плазмы», чем провести его с «плазмой» и с постоянным стрессом от необходимости ежемесячно лишать себя чего-то в пользу платежей за кредит. Правда, как выяснил ЦДИ, некоторые банки для своих клиентов предлагают интересную опцию, своеобразные «кредитные каникулы», позволяющие «отдохнуть» от платежей по займу. Как правило, ею можно воспользоваться, если кредит добросовестно оплачивался в течение не менее полугода. Такая услуга позволяет отложить от одного до трех ежемесячных взносов, но и она стоит денег - порядка 10% от суммы ежемесячного платежа. С чего начать? В нескольких крупных банках корреспонденту ЦДИ порекомендовали начать изучение предложений по потребительскому кредитованию с банка, в котором есть вклад, расчетный счет или зарплатная карта. Вполне возможно, что предложения по так называемому «доверительному» кредиту окажутся для вас наиболее выгодными. При этом, если вы являетесь клиентом банка свыше 2 лет, у вас не спросят справку о доходах и не попросят обеспечения в виде залога или поручителей. Перед тем, как обратиться в банк, вы должны ознакомиться со списком требуемых для получения кредита документов. Обычно финансовые учреждения требуют от клиентов наличие паспорта, а также любого другого документа, который подтверждает личность (это может быть военный билет, водительское удостоверение, страховое свидетельство). Еще одно важное условие предоставления кредита в банке – это наличие регистрации по месту обращения в банк. Об этом ЦДИ заявили в большинстве банков, работающих в Пскове. Отсутствие регистрации может создать серьезные проблемы для получения займа. Следует понимать, что для каждого банка, который занимается выдачей потребительских кредитов наличными, основная задача – это снизить кредитные риски невозврата. Если он повышает доступность кредита, значит, скорее всего, ужесточит условия кредитования. Поэтому нужно внимательно изучить условия предоставления ссуды, особенности платежей и причины возможных штрафных санкций. При выборе кредитного предложения следует уточнять, допускается ли полное досрочное или частичное погашение кредита без штрафных санкций, равными или неравными платежами осуществляется выплата, в течение какого срока и в каком размере осуществляется первый взнос, допускается ли возможность реструктуризации долга. Будьте внимательны. Кредитный договор должен обязательно содержать график платежей, в котором указаны конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему. Он обязательно должен быть четким и понятным для вас, в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата – конкретная сумма. Не забывайте о кредитной истории. Каждый банк заинтересован в выдаче кредита клиентам с чистой кредитной историей. Если она испорчена, то это закрывает доступ к получению кредитов во многих банках. Зато заемщики с незапятнанной историей становятся лакомым кусочком для финансовых организаций. Их вполне могут засыпать различными предложениями, и в конкурентной борьбе за клиента, будут предлагать все более привлекательные условия кредитования. Вывод Сегодня по уровню бума потребительского кредитования мы уверенно догоняем Запад. Каждый волен сам решать, что такое кредит – финансовый помощник или денежное бремя. Для одних ссуда – это воплощение поговорки: «Берешь чужие на время, а свои отдаешь навсегда!», для других гораздо больше смысла в слогане: «Получаешь желаемое сейчас, платишь потом!». Скорее всего, правы и те, и другие. Но с какой стороны мы не смотрели бы на любой финансовый инструмент, важно понимать, что без трезвого расчета и чувства меры он вряд ли принесет пользу. Высокий же уровень конкуренции на рынке кредитования дает робкую надежду, что мы догоним Запад не только по количеству вовлеченных в займы денег, но и по выгодным условиям и низким ставкам. Александр Серединин