Ранее мы писали, как среди многообразия банковских предложений выбрать подходящую программу потребительского кредитования и стоит ли обзаводиться кредитной картой. Сегодня мы поговорим о таком финансовом продукте, как денежный вклад. То есть рассмотрим ситуации, когда мы доверяем банку свои средства, справедливо рассчитывая при этом на определенный бонус в виде процентов. Помните, как герой известной советской кинокартины, Жорж Милославский призывал: «Граждане, храните деньги в Сберегательной кассе! Если, конечно, они у вас есть». Сегодня на смену сберкассам пришло огромное множество коммерческих банков, которые уверены не меньше персонажа легендарного фильма, что деньги хранить лучше, выгоднее и комфортнее именно у них. И банковский вклад, действительно, можно назвать удобным инструментом не только хранения, но и приумножения своих капиталов. Прежде, чем выбрать наиболее оптимальный вариант банковского вклада, нужно обратить внимание на его 5 основных параметров: тип вклада, срок, валюта, сумма и процентная ставка. Именно на их основе выстроится доходность депозита. При этом специалисты псковских банков предостерегают – при выборе программы вкладов не стоит ориентироваться только на величину ставки. Следует взвесить и учесть еще массу дополнительных опций. Попробуем разобраться в каждой из них. Определяемся со сроком, на который хотим доверить банку деньги Как правило, чем длительнее срок вклада, тем более высокую процентную ставку предложат нам банки. Однако решающую роль в его доходности сыграет возможность вкладчика забрать свои деньги в любой момент. Гражданским кодексом все вклады разделены на два типа: до востребования и срочные. Их говорящие названия прекрасно отражают их суть. Вклад до востребования или текущий счет - это депозит без определенного срока хранения. Его главное преимущество состоит в том, что вы можете использовать деньги со счета на протяжении всего действия депозитного договора. При необходимости деньги (вместе с накопленными процентами) возвращаются по первому требованию вкладчика. Существенный недостаток таких вкладов - очень низкие проценты, порой менее 1% годовых. Срочный вклад – это депозит, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью лишь по его истечении. У таких вкладов сравнительно высокие проценты, но сумма срочного вклада устанавливается определенными круглыми суммами и зачастую должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. Согласно Гражданскому кодексу сумма вклада - это собственность вкладчика, она должна быть возвращена ему в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным. Однако, следует помнить, что при досрочном изъятии вкладчиком даже небольшой части средств по вкладу, банк может отказать в выплате процентов, предусмотренных договором. Как правило, в договоре указано, на какие проценты вы можете претендовать, если снимите деньги раньше положенного срока. Выбираем валюту вклада Сегодня банки предлагают депозиты рублевые, в одной из иностранных валют и мультивалютные. Если с первыми все достаточно просто, то в отношении третьего стоит отметить несколько важных подробностей. Мультивалютный вклад позволяет разместить сбережения одновременно в нескольких валютах. Например, в российских рублях, долларах США и евро. Основная задача такого депозита - минимизировать риски колебания курсов валют. При открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. В зависимости от ситуации на валютных рынках, вы сможете переводить средства в рамках одного вклада из одной валюты в другую. Ставки, срок, прочие условия депозита - все остается в силе. Такой вклад не пустишь на самотек, им нужно постоянно заниматься. Далеко не все готовы регулярно отслеживать колебания курсов валют, делать оценки и давать поручения банку. Впрочем, по статистике предоставленной псковскими банками, от 70 до 80% всех вкладов являются рублевыми. У них выше ставки, чем у валютных, да и курсы доллара и евро не растут сегодня настолько интенсивно, чтобы привлечь внимание к депозитам в иностранной валюте. Решаем, какую сумму мы доверим банку Сегодня многие банки предлагают хорошие проценты по вкладам с высоким минимальным размером размещения. Доверяя свои кровные кредитному учреждению, помните о том, что в случае ликвидации банка страховая сумма составит 700 тысяч рублей. Поэтому лучше размещать вклады не превышающую эту сумму в разных банках. Береженого бог бережет. Изучаем дополнительные параметры вклада Перед принятием окончательного решения, нужно обязательно прояснить несколько важных моментов: возможна ли автоматическая пролонгации вклада, предусмотрено ли частичное снятие или пополнение счета, учитывается ли капитализация процентов. И обязательно выяснить график выплаты процентов. Вклады с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит. Такой подход позволяет копить деньги на счете с зафиксированной на срок договора процентной ставкой. Однако такой механизм не всегда выгоден банку, и он может ввести дополнительные ограничения, как на размер вносимых сумм, так и на их периодичность. Пролонгация договора вклада осуществляется на прежних условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой, действующей на момент пролонгации вклада, а она может быть ниже первоначальной. Если в условиях договора на депозитный вклад прописаны неоднократные пролонгации, вам необходимо посещать банк в сроки каждой последующего продления договора. В противном случае вы можете потерять часть дохода. Капитализация процентов - это проценты, начисленные на проценты. Они периодически, например, ежемесячно, прибавляются к сумме вклада, и в следующий период начисление процентов происходит уже на увеличенную сумму. Если капитализация процентов предусмотрена, то она наступает в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада. Расчет капитализации может различаться в банках, его принцип необходимо уточнять у консультанта. Обратите внимание, вклады с капитализацией менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним, как правило, ниже. Следим за доходностью депозита Доход с депозита зависит в том числе и от ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. Банки очень редко устанавливают ставки по вкладам выше этого параметра. Ведь по закону разница между ставкой рефинансирования и более высокой процентной ставкой банка облагается налогом на доход физических лиц и создает для банка и клиента неудобства по оформлению этих платежей. Если вы узнали, что Центральный Банк России изменил ставку рефинансирования, не поленитесь проверить ваши вклады на предмет понижения процентной ставки. Понижение ставок по уже действующим вкладам происходит в момент пролонгации вкладов на следующий срок. Для вкладов иногда оговаривается возможность частичного снятия с указанием в договоре либо минимального остатка, либо максимальной суммы, которую можно снять без потери начисленных процентов. Как правило, вклады с возможностью частичного снятия так же позволяют и дополнительное внесение средств. Однако процентные ставки, устанавливаемые по вкладам с льготным досрочным снятием обычно меньше обычных. Кстати, посещать сайт Банка России стоит и для того, чтобы сориентироваться в уровне предлагаемых процентных ставок. На сайте каждые 10 дней размещаются результаты мониторинга предлагаемых ставок по десяти крупнейшим банкам (за первый квартал 2013 года средняя депозитная ставка (кроме вкладов до востребования) по России зафиксирована на уровне 7,1%) . Если малоизвестный вам банк предлагает гораздо большую ставку, есть повод или задуматься, или перепроверить, какая будет в итоге по вкладу эффективная ставка. Лучше же доверить деньги надежному банку, в котором у вас есть уверенность. Обратите внимание, что на постерах, буклетах и прочей рекламной продукции некоторые банки, дабы завлечь клиента указывают максимально возможную ставку по вкладу. В реальной ситуации предложенная на вашу сумму и ваш срок вклада ставка может отличаться и вдвое, и даже втрое. Или в рекламе Вами пообещали ставку 10 %, но в условиях договора все выглядит уже по-другому. Срок вклада – два года. Ставка в первый месяц – 1% годовых, во второй – 2%, через год – 6%, и лишь в самом конце срока она поднимается до 10%. Поэтому всегда трезво оценивайте агрессивную рекламу и уточняйте заранее все детали депозита. Помните, что при расчете выгоды от вклада, нужно всегда принимать в расчет уровень инфляции. Если он будет выше процентной ставки по вашему депозиту, то даже с учетом процентных доходов, ваш вклад постепенно будет обесцениваться, не зависимо от вида валюты. Для пенсионеров во многих банках существуют специальные программы депозитов, либо предоставляются повышающие коэффициенты. Здесь в сводной таблице можно сравнить несколько предложений от псковских банков. Александр Серединин