Экономическую ситуацию в стране, да и во всем мире, стабильной не назовешь. Аналитики не устают пугать мрачными прогнозами, обещая рецидивы кризиса и отмечая шаткое положение не только рубля, но и доллара и евро. Нас уверяют, что сегодня ни одна из валют не может служить гарантом 100% сохранения средств. В чем же лучше хранить деньги? В рублевых или валютных вкладах? Задуматься о покупке золота и серебра? Может быть, стоит вложиться в недвижимость? Или все-таки по старинке – под матрас? ЦДИ решил выяснить у экспертов, как правильно распорядиться кровно заработанными, нажитыми или унаследованными средствами. Под матрас – не вариант! В какой бы валюте вы ни хранили деньги дома, куда бы вы их ни прятали, в банке хранить их намного безопаснее. Там они защищены не только надежной охраной, но и государственной программой страхования. Кроме того, под матрасом ваши финансовые средства не работают. Более того, они обесцениваются. Даже если опираться на официальные данные Росстата, инфляция в нашей стране с января по август текущего года составила 4,5%. Депозитные счета в банках, по крайне мере, позволяют компенсировать эти инфляционные процессы. Простой пример. Средний размер ставок по рублевым вкладам в этом году составил примерно 7,7%. Если вы положили деньги в банк в начале года, то сегодня вы имеете реальный доход в 0,63% ((7,7*8)/12-4,5). То есть, депозиты хоть и не принесли особой прибыли, однако уберегли деньги вкладчиков от «уценки». И это идет речь о средней ставке. Существуют предложения банков и с более высокими процентами, соответственно их вкладчики получают и больший доход. «Средняя температура» по валютным депозитам показала себя еще лучше. За счет укрепления доллара по отношению к рублю долларовые вклады, по данным «Первого канала», принесли вкладчикам 8,5% реального дохода. Схожая ситуация с депозитами в евро - 9,1% реальной доходности за счет укрепления евро к рублю. Патриотичные вклады И все-таки эксперты банковского сектора рекомендуют не «пороть горячку» и присмотреться ко вкладам в отечественной валюте. Похоже, большинство псковичей с ними согласны. «Вкладчики в подавляющем большинстве по-прежнему предпочитают открывать вклады в рублях, - сообщил ЦДИ управляющий Псковским региональным операционным офисом ВТБ24 Вячеслав Балыбердин. - На сегодняшний день более 80% от общего объема вкладов, размещенных псковичами в ВТБ24, приходится на рублевые вклады». По его словам, в ближайшее время на рынке появятся традиционные сезонные вклады с более выгодными условиями по сравнению с базовыми предложениями. В качестве примера он назвал запущенный на днях вклад «ВТБ24-Оптимальный выбор». Его максимальная ставка составляет 11% годовых. Депозит позволяет разместить суммы от 30 тыс. руб. на срок до 545 дней. За первые 180 дней размещения проценты начисляются в размере 11% годовых, с 181-го по 545-й день - в размере 6%. Начисленные проценты по вкладу ежемесячно, ежеквартально или в конце срока выплачиваются на отдельный счет либо капитализируются. «Сбербанк» также предлагает обновленную линейку вкладов, в каждом из которых, по словам специалистов банка, учитываются индивидуальные потребности клиентов. Чтобы выбрать наиболее подходящий вид вклада, достаточно решить для себя, планируете ли вы пополнять вклад или пользоваться его частью. «Для получения максимального дохода и сохранения сбережений подойдут вклады «Сохраняй» и «Подари жизнь», а для получения дохода и создания накопления - «Пополняй» и «Мультивалютный», - рассказали в Псковском отделении №8630 ОАО «Сбербанк России». - При оформлении вклада можно выбрать индивидуальный срок от одного месяца до трех. Такой вид вклада удобнее, чем вклады с фиксированным сроком, так как позволяет самостоятельно планировать свой доход. Проценты причисляются ежемесячно. Если проценты остаются на вкладе, они автоматически прибавляются к сумме вклада, что увеличивает доход. Причисленные проценты доступны для снятия в любое удобное время». В «Промсвязьбанке» в настоящее время наблюдают некоторое снижение ставок по депозитам для розничных клиентов. «Основной причиной этого является снижение темпов кредитования, - уточняет Ирина Игнаткина, начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов «Промсвязьбанка». - Ставки по кредитам незначительно снизились, соответственно, на рынке появилась тенденция к снижению ставок и по депозитам. В то же время осенью граждане возвращаются из отпусков, у них появляется потребность в средствах, что приводит к росту спроса на кредиты. В результате, с учетом предновогоднего сезона, ставки по вкладам могут незначительно повыситься». При открытии вклада специалисты «Промсвязьбанка» рекомендуют также определиться с вопросом по управлению средствами, размещенными во вклад. «Если приоритет направлен в сторону получения максимальной доходности, то стоит обратить внимание на наш вклад «Моя выгода» с максимальной процентной ставкой до 10% годовых в рублях РФ и льготными условиями в случае досрочного расторжения договора вклада. Если же клиенту помимо высокой ставки интересно управлять своими сбережениями, то рекомендуем открыть вклад «Мои возможности» с опциями пополнения вклада, а также частичного расходования средств со вклада в пределах неснижаемого остатка», - посоветовала Ирина Игнаткина. Может, все-таки в валюте? «По депозитам в валюте и, в частности, в долларах США, в целом на рынке предлагается весьма консервативный уровень доходности, - отмечает Вячеслав Балыбердин. - Уровень ставок ВТБ24 по ним находится в диапазоне от 1 до 3,25% годовых в зависимости от суммы срока и вида депозита. Поэтому с точки зрения сравнения уровня ставок, очевидно, что уровень ставок по рублевым депозитам существенно выше, чем ставки по вкладам в иностранной валюте». Он уверен, что уровень эффективности валютного вклада зависит от динамики изменения курса с момента перевода. «Если говорить об очередных опасениях вкладчиков о курсе рубля и вопросах, не стоит ли срочно переводить накопления в валюту, то здесь можно дать следующие рекомендации. Во-первых, если вы досрочно расторгаете свой текущий рублевый депозит, то, как правило, теряете проценты, которые были ранее по нему начислены. Во-вторых, уровни ставок по рублевым и по валютным депозитам сильно отличаются. В-третьих, при переводе рублевых средств в валюту определенные потери могут возникнуть из-за разницы курсов конвертации. В зависимости от сочетания указанных факторов и формируется ответ, насколько выгодно реализовать, казалось бы, простую схему по переводу рублевых средств в валюту», - уточнил эксперт. Вячеслав Балыбердин подчеркнул: опыт последних двух лет показывает, что клиенты, которые пытаются заработать на периоде волатильности рубля, никаких выгод для себя не извлекают. «Просто потому, что если раньше под обвалом курса рубля в нашей стране понималось изменение его курса по отношению к доллару США в разы, то теперь «обвалом» считается ослабление рубля на 10%, причем с последующим его укреплением на 5%», - добавил он. Большинство клиентов «Промсвязьбанка» также отдают предпочтения рублевым вкладам, поскольку банк предлагает по ним более привлекательные процентные ставки. По словам Ирины Игнаткиной, в процентном соотношении доля валютных вкладов в банке составляет не более 15%. «Валютные вклады зависят от волатильности валютного рынка, поэтому в последнее время наблюдаем снижение доходности по ним, - отметила она. - К тому же основной доход у граждан России формируется за счет рублевых средств, поэтому и потребность в сбережениях в рублях по-прежнему остается достаточно высокой». Металлические счета Ряд экспертов считают, что долгосрочные вклады лучше делать в драгоценных металлах, а вот с краткосрочными депозитами в золоте и серебре можно прогадать. За 8 месяцев этого года золото подешевело на 10,2%. Даже с учетом процентных ставок по депозитам вклады показали отрицательную доходность. С серебром ситуация такая же. С января оно потеряло в цене целых 17,5%, а с учетом инфляции это уже минус 22%. Впрочем, это не значит, что нужно срочно забирать деньги, уверяют специалисты, ведь драгметаллы могут дешеветь в краткосрочной перспективе, зато в долгосрочной - все равно будут расти в цене. Те, кто хочет вложить деньги надолго, на срок от пяти лет и более, могут рассмотреть в качестве инструмента сбережения обезличенный металлический счет. Однако следует учесть и тот факт, что такие вклады не попадают под действие государственной системы страхования. Недвижимая альтернатива Пока одни выбирают программу депозита, другие, наоборот, стараются обходить банки стороной и вкладывают деньги в недвижимость. Например, псковичка Ирина (кстати, работница одного из финансовых учреждений) предпочла полученный в наследство миллион рублей вложить в квартиру-студию. Проценты по вкладу ей заменяет арендная плата от жильцов, которым она сдает жилплощадь, а колебания курсов рубля и валют ее не беспокоят – недвижимость всегда в цене. Однако такие вклады подойдут лишь тем, кто располагает достаточным количеством средств. Кроме того, оплачивать страховку вам придется отдельно. Не говоря уже о том, что система начисления процентов в банках работает, как часы, а как поведут себя ваши квартиросъемщики, будут ли они столь же обязательными в плане ежемесячных платежей – еще вопрос. Не исключено, что после сдачи квартиры в аренду потребуются и дополнительные вложения средств на ремонт. Стоит отметить и тот факт, что рост цен на недвижимое имущество не всегда предсказуем. В долгосрочном периоде он, как правило, очевиден, но в кризисные периоды жилые метры могут в цене даже падать. Ну и, конечно, вывести оперативно средства с такого «недвижимого» счета тоже вряд ли получится. ВЫВОД Эксперты уверены - хранить деньги под подушкой – это все равно, что пускать их на ветер. Чтобы уберечь капиталы от обесценивания и даже заставить приносить прибыль, необходимо выбрать либо банковский депозит, либо вложить средства в недвижимость, сделав вклад менее «мобильным». Делайте выбор и помните - пусть полной защиты от рисков не даст ни одна форма, зато вы сделаете все для того, чтобы ваши деньги работали на вас. Александр Серединин