Сегодня трудно встретить человека, который никогда не брал кредит в банке, не открывал депозит или, по крайней мере, не являлся владельцем банковской карты. Потребительские и автокредиты, рублевые и валютные вклады, ипотека - эти инструменты стали частью жизни многих псковичей. Изменятся ли условия их предоставления в наступившем году, как поведут себя процентные ставки, появятся ли новые сервисы и услуги? ЦДИ решил узнать, что приготовили для своих клиентов банки, работающие в Псковской области.

Бесплатных СМС не будет?

СМС-уведомления о транзакциях вовсе не стали бесплатными у всех банков с начала 2014 года, как ожидали многие их клиенты. С одной стороны, некоторые банки рассылают уведомления на телефон бесплатно и так, с другой, пока никто не запрещает делать это на возмездной основе.

Дело в том, что пресловутый закон об общенациональной платежной системе обязывает банки предоставить бесплатный для клиента способ информирования об операциях, но не указывает какой именно. Это может быть и рассылка писем на электронную или обычную почту, просмотр операций через интернет-банк и даже личный визит клиента в операционный офис за выпиской по счету.

Так, в банке ВТБ24 нам сообщили, что платные пакеты СМС у них продолжают работать в прежнем режиме. Уведомления на телефон без оплаты могут получать только участники зарплатных проектов, и только о зачислении средств.

Не исключено, что обязанность СМС-информирования будет введена позже. Источники, близкие к финансовой сфере, полагают, что такую инициативу вполне могут пролоббировать в Госдуме.

Презумпция невиновности

Согласно новым поправкам в федеральный закон теперь, если у вас украли деньги со счета, банк обязан вернуть вам украденное, но при условии, что вы сообщите о незаконном списании в течение суток. Таким образом, клиент по умолчанию считается пострадавшей стороной. Однако механизм возврата средств прописан в законе довольно условно. В частности, срок возврата клиентам средств, утраченных по карте, остается на усмотрении банков. Кроме того, если в финансовом учреждении найдут доказательства того, что деньги были списаны на законных основаниях, их спишут снова.

В то же время представители банков серьезно обеспокоены тем, что нововведение развяжет руки недобросовестным держателям карт, которые будут «обкрадывать» сами себя.

Бремя и благо ипотеки

2013 год ознаменовался неуклонным ростом стоимости ипотечного кредитования, которая к концу года составила 12,5%, сообщает РБК daily. При этом спрос на ипотечные кредиты рос не менее неуклонно. Аналитики связывают его со спешкой потребителей приобрести жилья до того момента, когда процентные ставки превысят приемлемый для них уровень.

Как сообщили ЦДИ в пресс-службе Сбербанка России, в 2014 году ипотечное кредитование продолжит рост при сохранении умеренных цен на жилье и дальнейшем развитии отрасли строительства жилья для граждан, которая является источником более доступной недвижимости. В Сбербанке предварительно ожидают, что темпы роста выдачи в следующем году будут сопоставимы с 2013 годом.

«Мы продолжим улучшать сервис для клиентов по ипотечному кредитованию и расширять линейки продуктов новыми интересными предложениями. Например, на 2014 год запланировано расширение продукта «Военная ипотека» на первичный рынок жилья и упрощение пакета документов по базовым продуктам на приобретение строящегося и готового жилья», - рассказала ЦДИ пресс-секретарь Сбербанка Полина Тризонова.

Банк ВТБ24 объявил о введении новых ставок по ипотеке, размер которых не зависит ни от срока кредита, ни от первоначального взноса.

Теперь по региональным ипотечным продуктам ВТБ24 действуют всего три ставки: 11.75%, 12.15% и 12.85%. Ставки зависят только от размера кредита: первая применяется для кредитов свыше 2 млн руб., вторая - для кредитов от 1 до 2 млн руб., третья - для кредитов менее 1 млн руб. Для клиентов, желающих получить совсем большие суммы - свыше 4 млн - ставка будет еще ниже - 11,45%.

«Мы ввели такую систему ставок, так как поведение нашего ипотечного портфеля показывает, что риски не зависят от размера первоначального взноса (повышенные риски наблюдаются только в сегменте сверхнизких первоначальных взносов - около 10%). Стоимость фондирования на сроки свыше 7 лет тоже значимо не отличаются.

Основная цель изменений - сделать наше продуктовое предложение более простым и понятным клиенту. Риски по ипотеке ВТБ24 сейчас находятся на уровне, близком к нулю, и их роста с введением новых ставок мы не ожидаем», - рассказал управляющий Псковским РОО ВТБ24 Вячеслав Балыбердин.

Новое авто в кредит

В прошедшем году рынок автокредитования существенно оживила программа льготного госсубсидирования с годовой ставкой ниже официально заявленного уровня инфляции.

Льготное автокредитование может продлиться и в 2014 году. Об этом заявил вице-премьер РФ Аркадий Дворкович на совещании у премьер-министра России Дмитрия Медведева. «Мы посмотрим на ситуацию в первом квартале и если увидим, что без таких же мер ситуация не будет стабильна, не будет улучшаться, значит, выйдем с предложением о продолжении подобной программы», - отметил он.

Проблема лишь в том, что этот рынок «не резиновый». Если несколько лет назад автодилеры соревновались в темпах роста продаж, то сегодня об ажиотажном спросе речь не идет. Безусловно, в 2014 году найдутся желающие купить машину и имеющие для этого финансовые возможности. Вопрос лишь в том, насколько много их будет. Эксперты весьма сдержанны в своих прогнозах и предполагают, что банки в целях привлечения клиентов понизят требования к минимальному первоначальному взносу, будут дарить «подарки» в виде кредитных карт или премиальных дебетовых карт, даже могут отменить требование обязательного КАСКО.

Случится это или нет, покажет время. Пока банки осторожны в своих прогнозах. В Сбербанке, в частности, считают, что в 2014 году основной объем их кредитов придется на автомобили стоимостью до 1 млн. рублей. В ВТБ24 нас заверили, что ставки по их финансовым продуктам будут меняться в зависимости от развития макроэкономической ситуации в стране, но пока никаких глобальных изменений не ожидают.

Больше кредитов – больше долг?

2013 год для банковского рынка оказался сложным – замораживание кредитного рынка, отзыв лицензий у ряда банков, растущий кризис неплатежей по кредитам.

Неслучайно президент России Владимир Путин подписал закон об ограничении потребительского кредита, который вступит в силу летом этого года. Закон запрещает выдавать потребительские кредиты, если запрашиваемая сумма превышает рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более чем на треть. В соответствии с новым законом, все кредитные организации обязаны будут на первой странице договора размещать информацию о полной стоимости кредита. Кроме того, банковский клиент может вернуть кредит в течение 14 дней без уведомительных предупреждений, правда, в этом случае ему придется выплатить процент.

Еще одним изменением стала обязанность банка указывать полную сумму займа на первой странице договора. По данным статистики, на сегодняшний день кредитами пользуются 74% россиян, при этом часть из них не производят необходимые платежи.

Связано это с грядущими ограничениями или нет, раскрывать подробности о сезонных новинках банки не торопятся. «Следите за анонсами», - просят они. Обновление линейки кредитных продуктов ожидается после окончания «мертвого сезона» в феврале и марте.

Бизнесу нужны деньги

О том, что доступных финансовых продуктов для бизнеса катастрофически не хватает, в прошедшем году об этом не говорил разве что ленивый. Те, кто любят и хотят трудиться, сталкивались с проблемой оборотных капиталов. Изменится ли ситуация в этом году?

Эксперты предполагают, что из-за «карательной операции» по беззалоговым кредитам многие банки будут вынуждены повернуться лицом к малому бизнесу и использовать его в качестве целевой аудитории.

Стараясь повысить лояльность частных предпринимателей, банки будут предлагать им разнообразные бесплатные курсы обучения, предполагает «Деловая среда». Правда, такие тренинги, скорее всего, не будут иметь никакого отношения к кредитам и управлению накоплениями, но они позволят банкам активнее продвигать разнообразные платные услуги.

«На рынке малого бизнеса достаточно высокая конкуренция, более того, по прогнозам экспертов в дальнейшем она будет только расти, - заверили в Сбербанке России. - Наша стратегия - быть первыми и постоянно предлагать новые финансовые и сервисные решения, которые упростят ведение бизнеса. В 2014 году мы планируем интегрироваться с государственными программами поддержки начинающих предпринимателей, а также активизировать работу в предоставлении начинающим предпринимателям комплексного обучения по открытию и ведению бизнеса с привлечением партнеров проекта».

Управляющий Псковским РОО ВТБ24 Вячеслав Балыбердин также отметил, что в банке постоянно модернизируется линейка финансовых продуктов и услуг, в том числе и кредитных продуктов для субъектов малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. «2014 год в этом плане исключением не станет», - подчеркнул он.

Держи дистанцию

Все больше банков делают ставки на дистанционное обслуживание клиентов как в привлечении, так и в дальнейшем сопровождении. Вряд ли сейчас сыщется банк, в котором нет услуг интернет-банкинга. Достигли ли здесь кредитные учреждения своего потолка?

«ВТБ24 продолжит серьезно модернизировать систему дистанционного обслуживания «Телебанк», а также системы мобильного банкинга», - сообщил управляющий Псковским РОО ВТБ24 Вячеслав Балыбердин. В частности, по его словам, появятся опции, которые позволят клиенту самостоятельно увеличить уровень защиты своего аккаунта в «Телебанке», пусть и за счет некоторого снижения удобства пользования (например, из-за необходимости дополнительного подтверждения любой операции отдельным паролем).

«Кроме того, в 2014 году мы начнем внедрять в Псковской области собственные платежные терминалы. Их отличие от стандартных терминалов заключается в том, что они принимают к оплате только пластиковые карты, поэтому при оплате каких-либо услуг у клиентов не возникает необходимости платить чуть больше, чем указано в счете, или перечислять излишек средств на свой счет у оператора мобильной связи», - рассказал он.

В ноябре прошлого года «Балтийский Банк» внедрил новый процессинговый центр. «Внедрение новых технологий по операциям, связанным с банковскими картами, для клиентов выразится в появлении в 2014 году новых продуктов и оптимизации существующих сервисов. Кроме того, новый процессинг позволит использовать весь спектр инструментов, которые сегодня существуют в сфере организации интернет-банка», - рассказал ЦДИ директор псковского филиала ОАО «Балтийский банк» Игорь Архипенко.

+2

Кстати, в этом году в Пскове официально открылись представительства двух банков: «Бинбанка» и «Альфабанка».

В нынешнем году вступили в силу несколько новых ограничений, которые, скорее всего, изменят картину розничного рынка банковских услуг. Помимо требования предоставить клиентам возможность досрочно погашать кредиты в течение двух недель без уплаты штрафов, Центробанк, несмотря на протесты банкиров, ограничит ставки по потребкредитам среднерыночным уровнем с июля этого года. Для многих банков, привыкших раздавать клиентам дорогие кредиты, это может стать серьезным ударом по доходам. Пока непонятно, как будет работать система «клиент всегда прав» в случаях списания средств с банковской карты и заверениях ее держателя, что это произошло без его ведома. Продление льготного автокредитования тоже под большим вопросом. Ждем весны и ответов.

Александр Серединин