Управляющий ПРО ВТБ24 Вячеслав Балыбердин: Банковская система требует вмешательства государства

Опубликовано: 5 мая 2015 г. в 17:18 18 0Нет комментариев0

Международный валютный фонд ухудшил прогноз по Российской экономике на 2015-2016 годы. Теперь МВФ ожидает что российский ВВП в нынешнем году сократится почти на 4%. Также прогнозируется, что среднегодовая инфляции в России составит около 18%. Падение мировых цен на нефть и западные санкции усугубили базовые структурные недостатки российской экономики, подорвав доверие и приведя к существенному обесцениванию рубля, пишут в МВФ с своем докладе. Все это сказывается на потребительских возможностях населения. Многие пересматривают свои расходы и существенно их сокращают. Рост цен, снижение доходов, удорожание кредитов – все это не лучшим способом влияет на ситуацию. По мнению ряда экспертов, российская экономика сейчас находится в режиме ручного управления. Как банковский сектор оценивает политику власти в период кризиса, в чем основные риски финансовой системы и к чему готовится населению и представителям бизнеса, особенно в регионах? На эти и другие вопросы в прямом эфире радио «Эхо Москвы в Пскове» ответил управляющий псковским региональным офисом ВТБ24 Вячеслав Балыбердин.

Андрей Федоров: Вячеслав Вениаминович, расскажите, как кризис влияет на нашу экономику в целом и банковский сектор в частности?

Вячеслав Балыбердин: Прежде чем ответить на ваш вопрос, хотел бы поблагодарить жителей Пскова за то, что в эти кризисные времена они доверяют нам свои средства. И это мы видим по входящему потоку в системе управления очередью, которая установлена в офисах ВТБ24. В первом квартале 2015 года входящий клиентопоток восстановился и сейчас более 1200 жителей Пскова приходят в офисы ВТБ24 ежедневно, а это уровень третьего квартал 2014 года. Для нас это очень важно, большое всем спасибо за доверие. Что касается влияния санкции, геополитических событий, которые происходят в мире, то они, конечно, напрямую отразились на банковском секторе. И без поддержки государства сейчас даже некоторые виды бизнеса попросту не вытянуть. Так, в Псковской области, если сравнивать число выдачи кредитов по всем направлениям бизнеса, то они в нашем банке упали практически в 3 раза. Если говорить конкретно о банке ВТБ24. Менее изменились портфели. Портфель – это совокупность остатков задолженности всех заемщиков на их банковских ссудных счетах. Так вот портфели – это более инерционный процесс. И они поменялись менее значительно. Драйвером развития кредитования по-прежнему является ипотека. Ипотека, в связи с поддержкой государства, при ставке в 12% позволит как-то поддержать рынок не только банковский, но и строительный. А это инвестиции практически во все отрасли народного хозяйства. Но по нашим оценкам по первому кварталу этого года, только 20% заявок используется по ставке в 12%. Поясню, кредиты под такой малый процент даются на квартиры в строящихся домах. На рынке готового жилья ставка выше, у нас она порядка 16%. Но такие ставки, конечно, тяжеловаты для заемщиков. Тут нужно ждать изменения ключевой ставки, чтобы ипотека на вторичку подешевела. 60% от всех заявок на ипотеку мы принимаем от заемщиков по военной ипотеке. У нас город военный, и ипотека для них в ВТБ24 одна из самых привлекательных. Другой ожидаемый драйвер банковской системы – это автокредиты. Сейчас, мы знаем, рынок продажи автомобилей значительно провалился. Но благодаря, опять же, ставка по целому ряду автокредитов для псковичей составляет 9,57% годовых. Мы надеемся, что она привлечет покупателей, которые до сих пор откладывали покупку машины.

Андрей Федоров: То есть люди за кредитами сейчас приходят меньше? С чем это связано – с удорожанием кредитов или снижением доходов у населения?

Вячеслав Балыбердин: Здесь действует сразу несколько факторов. Если говорить о предыдущих трех годах, где рост портфеля был беспрецедентным – по 30% ежегодно, то этот рост не мог продолжаться бесконечно. Плюс к этому сейчас влияет эффект декабря. Была паника, приобретались товары длительного использования, которые на самом деле населению и не были нужны. И понятно, если говорить о январе-феврале, спроса на товары не было. В марте с учетом субсидирования по автокредитам этот спрос оживляется, и мы надеемся, что он будет постепенно восстанавливаться. Но понятно, что ожидать такого бума потребительского кредитования, который был в предыдущие годы, не приходится. С другой стороны, существенного уменьшения доходов мы пока не заметили, видимо этот процесс более инерционный. Но изменились условия самих банков. Я могу сказать на примере ВТБ24, что в январе-феврале уровень одобрения потребительских кредитов составлял только 10%. Это было связано с неопределенностью ситуации. Также стоит отметить, что весь прошлый год происходила консолидация информации о нагрузке по заемщикам. То есть теперь любой заемщик, который приходит к нам в ВТБ24, более известен нам, мы видим его нагрузку по долгам других банков. И таким образом мы можем помогать ему управлять его финансовым состоянием, поскольку иногда люди сами не отдают себе отчет в том, какую кредитную нагрузку они могут выдержать. Ну и третий фактор – люди сами стали более осторожными, финансовая грамотность населения становится выше.

Андрей Федоров: А изменение ключевой ставки как-то влияет на эти процессы?

Вячеслав Балыбердин: Безусловно, снижение ключевой ставки серьезно повлияло на рынок. Во-первых, стоимость привлечения денег банками от Центрального банка РФ снизилась. То есть фондирование банков стало дешевле. В связи с этим банки тоже снизили ставки. Вот в банке ВТБ24 буквально недавно ввели новую линейку вкладов по потребительским кредитам, по которым минимальная ставка теперь составляет 20%. Фактически мы возвращаемся к уровню прошлого года, поскольку этот кредит необеспеченный и банк закладывает риски.

Андрей Федоров: Что касается ипотеки, сейчас хорошее время, чтобы браться за такой кредит? Насколько сегодня это рискованно?

Вячеслав Балыбердин: Здесь, конечно, все зависит от финансового состояния заемщика. Общих рекомендаций тут быть не может. Люди, уверенные в своем доходе, могут ничего не ждать и сейчас брать ипотеку. Нынешняя ставка в 12% годовых – это хорошая ставка, и даже в 2014 году ставки меньше не было. И при нынешней инфляции в 15-18% ипотека под 12% - это весьма выгодный вариант. Конечно, ставка в 16% дает несравненно большую нагрузку, так как ипотечный кредит выдается на большой срок.

Андрей Федоров: Лет 10-15 назад практически ни у кого не было даже понятия о том, что же такое банковская карта. Сейчас же эти карты очень распространены. Любопытно, как псковичи относятся к такого рода продуктам? И какие виды банковских карт существуют на сегодняшний момент?

Вячеслав Балыбердин: Карты сейчас очень востребованы, число карт растет. Какую карту выбрать - дебетовую или кредитную, зависит от того что именно клиент хочет от карты. Если просто держать средства на ней, совершать покупки в магазине по безналичному расчету, ездить со своими деньгами за рубеж, то кредитная карты не нужна, нужна обычная дебетовая. На ней нет кредитного лимита, и она безопасна в том плане, что залезть в долги перед банком невозможно. На кредитных же картах может существовать довольно большой лимит кредита, вплоть до миллиона. Часто также возникает вопрос, чем отличается кредитная карта от карты с овердрафтом. Кредитные карты имеют лимит на беспроцентное гашение задолженности. В банке ВТБ24 такой срок может достигать 50 дней, то есть клиент может пользоваться деньгами в этот период бесплатно. Поэтому важно понимать, предоставляет карта льготный период или нет. Сейчас практически все банки предлагают бонусные программы для кредитных карт. Это тоже надо учитывать при выборе карты. Наш банк, например, предлагает карты с программой кэш-бэк, которая подразумевает возможность возврата потраченных средств на счет при расчете в определенных местах. Это может быть, например, ресторан, театр или АЗС, при этом не какая-то конкретная, а АЗС по всему миру. Есть также бонусная программа «Коллекция», за баллы от которой можно оплачивать даже услуги банка или совершать покупки в магазинах-партнерах банка. Таким образом можно легко окупить плату за использование карты. Сейчас многие банки и ВТБ24 в частности переходят на систему ежемесячного или ежеквартального взимания платы. И плата может не взиматься, если были проведены операции по этой карте. Например, если оборот составляет 35 тысяч в месяц, то оплата за следующий период пользования картой не взимается. Говоря о картах, невозможно не затронуть тему мошенничества. Так вот, рекомендация ВТБ24 такова – не нужно опасаться пользования картой, если выполняются определенные условия. Вот я б хотел остановиться на использовании карт в интернете по технологии 3D Secure – это специальный протокол, который добавляется к финансовой авторизации и вводит 3 проверки: на доменах экваера, то есть банка, который обслуживает торговую точку, на доменах эмитента, то есть банка, который выпустил карту, и на домене платежной системы. Получается, что при выполнении операции требуется ввод единоразового кода, который клиент банка получает на свой телефон в виде смс. И такую операцию практически невозможно подделать.

Андрей Федоров: А какая кредитная программа в вашем банке является наиболее выгодной для малого бизнеса?

Вячеслав Балыбердин: Чтобы подобрать наиболее выгодную программу, нужно обратиться в отдел малого бизнеса ВТБ24. Все зависит от того, на какие цели, на какой срок и какую сумму вы планируете получить в кредит. И ставка для малого бизнеса всегда определяется индивидуально. На сегодня средняя ставка для малого бизнеса в нашем банке довольно высокая - около 20%. Однако, это одно из лучших предложений в Пскове.

Андрей Федоров: В чем сейчас хранят деньги псковичи? Что сейчас наиболее популярно? И что вы можете посоветовать?

Вячеслав Балыбердин: Портфель привлеченных средств от физлиц у нас не сократился. За это отдельная благодарность псковичам. Как мы у же говорили, что кредитный портфель в банковской системе упал примерно на 3%, то общий объем привлеченных средств от физлиц в нашем банке даже вырос, примерно на 1% за первый квратал этого года. А если говорить о юрлицах, то у нас вообще произошел рост сразу на 30%. То есть нам доверяют. И если говорить о малом бизнесе, то у нас сейчас около 1200 счетов. Структура этих портфелей не изменилась. У нас всегда было примерно 25-30% вкладов в валюте, остальное рубли. Это прежде всего депозиты. Ставки по депозитам на полгода у нас где-то 12,5%.

Андрей Федоров: А металлические вклады сейчас популярны? И надежны ли они?

Вячеслав Балыбердин: Если говорить о жителях Пскова, то такая услуга у них практически не востребована. Банк ВТБ24 такую услугу, конечно, предлагает, но популярностью она не пользуется. Понимаете, стоимость метала связана и со стоимостью нефти, и со стоимостью доллара, слишком много различных влияющих на цену факторов, а потому просто псковичи не рискуют. Очень сложно сейчас что-то прогнозировать.

Андрей Федоров: Сейчас в России активно идет продвижение национальной платежной системы. Нужно ли опасаться чего-то в связи с этим держателям карт ВТБ24?

Вячеслав Балыбердин: Давайте сначала разберемся, для чего вообще нужна эта национальная платежная система. Вообще, мысли о такой системе начали появляться в России еще в 90-х годах. И только в прошлом году такая система была создана. В виду сложной геополитической ситуации назрела необходимость замкнуть операции внутри России, тем самым повысить надежность операций держателей карт и не зависеть от настроения политиков на западе. По некоторым банкам уже были прецеденты, когда операции в иностранных платежных системах были заблокированы. Сейчас таких блокировок нет, «Мастеркард» полностью работает через клиринговый центр, который создан в России. Это даст надежность операций, которые совершаются в России, это никак не ограничивает действие карт за рубежом.

Андрей Федоров: А как вы считаете, насколько адекватна и последовательна политика госрегулирования банковской сферы в нашей стране?

Вячеслав Балыбердин: Банковская система, конечно, требует вмешательства государства. Я уже приводил пример субсидировании ипотечных кредитов. То есть, опосредованно, через банковскую систему идут инвестиции в строительную отрасль, которая является локомотивом других отраслей. Тут все взаимосвязано.

Андрей Федоров: Сейчас в Пскове довольно часто появляются новые банки. Вы также сказали, что у нас есть два местных банка. Поделитесь, что это за банки? И почему в нашем городе так много федеральных представительств банков и так мало местных? Разве это не выгодный бизнес?

Вячеслав Балыбердин: Раньше региональных банков было больше. Я сам начинал работать в региональном банке. Думаю, что такие процессы связаны с укрупнением банковской системы. Банки, которые сейчас работают в Псковской области, проявили себя в Великих Луках. Они заняли свою нишу и ни в коем случае нельзя допускать того, чтобы они уходили. А развитие федеральных банков происходит именно от того, что местных не хватает.

Андрей Федоров: Ваш прогноз по курсу доллара и евро на конец весны?

Вячеслав Балыбердин: У нас есть официально рассчитанный прогнозируемый курс ВТБ24 – это примерно 54-55 рублей за доллар. Мы не можем утверждать, что этот прогноз сбудется, просто, исходя из этой цифры, мы строим свои планы.

Андрей Федоров: Сейчас много говорят о том, что в связи с такой тяжелой экономической ситуацией возникает много проблем у населения с выплатой ранее взятых кредитов, участились просрочки. Каковы причины этого процесса и предполагаемые последствия для банковской системы?

Вячеслав Балыбердин: Для начала разберемся, что мы называем просроченной задолженностью. Просроченная задолженность измеряется соотношением «плохих» кредитов к всему кредитному портфелю. То есть тут мы имеем числитель и знаменатель. Если говорить в целом о банковской системе, то в марте уже достигло 4.5% соотношение плохих долгов к всему кредитному портфелю в целом по банковской системе. То есть вот от этой цифры и нужно рассматривать просроченную задолженность конкретных банков. Если говорить о ВТБ24, то у нас просроченная задолженность несколько выше. Был кредитный бум, мы все это знаем, заемщики не адекватно оценивали свое финансовое состояние. Но мы сейчас имеем ряд программ, которые позволят реструктурировать кредиты при желании заемщика. Мы предлагаем увеличивать длительность использования кредитов до десяти лет, мы прощаем платежи, связанные с пенями, мы даем отсрочку по основному долгу до полугода. То есть у нас есть целый ряд предложений, из которых можно выбрать что-то подходящее, чтобы решить свою проблему.

Андрей Федоров: А насколько сейчас легко получить потребительский кредит? И какие существуют на данный момент ограничения?

Вячеслав Балыбердин: Вам сначала необходимо просто прийти в банк и там вас проконсультируют по вашим конкретным условиям. То есть если говорить в общем, то выдача кредитов у нас не заморожена. Если в банк идти сейчас вы по каким-то причинам не можете, то можно оставить заявку на сайте, там все очень подробно описано. И даже не приходя в банк, вы уже сможете определить, выгодно ли вам обслуживаться в нашем банке. Я рекомендую подобные заявки делать не в одном банке, а сразу в нескольких, чтобы сравнить условия. Я предлагаю всегда смотреть на полную стоимость кредита. Теперь есть универсальный механизм, который будет обязателен с середины этого года.

Андрей Федоров: Спасибо за интервью.

Псковская Лента Новостей

👉 Подписывайтесь на наши страницы. Мы есть в Телеграм, ВКонтакте и Одноклассниках

Комментарии

    Еще никто не оставил комментариев.

Для того чтобы оставлять комментарии Вам необходимо зарегистрироваться либо авторизоваться на сайте.