Как перестать переплачивать по кредитам, взятым в периоды высоких ставок

Если вы взяли кредит, когда ставки били рекорды, есть хорошая новость — можно снизить нагрузку. Для этого оформляют рефинансирование. Разберем, как с ним работать и изменить условия, чтобы платить меньше.

Что это такое

Рефинансирование — это оформление нового кредита под более низкие проценты, позволяющее погасить старый заем. Клиент получает деньги в другом или в том же банке, закрывает долг, а дальше выплачивает новый кредит по более выгодным условиям. Так он снижает ежемесячный платеж и общую переплату, а иногда объединяет несколько займов в один.

Процедура выгодна, если новый процент ниже старого минимум на два-три пункта. При этом дополнительные расходы, такие как страховка и комиссии, не должны превышать полученную выгоду.

Обратите внимание, что если до полного погашения текущего долга осталось меньше года, экономия от рефинансирования будет незначительной.

Как рефинансировать долг

Оцените текущую ситуацию. Посмотрите в банковском приложении условия договора: оставшуюся сумму, срок и процентную ставку. Если они невыгодные, изучите предложения других организаций.

Зайдите на сайты банков и сравните:

• ставки по программам рефинансирования;
• сроки кредитования;
• требования к заемщикам;
• дополнительные условия.

Рассчитайте выгоду через онлайн‑калькуляторы: введите остаток долга, укажите новый срок и проценты. Сравните общую переплату по старому и новому графикам.

Если новые условия лучше, подготовьте документы. Обычно нужны:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка о доходах: 2‑НДФЛ или по форме банка;
• копия трудового договора;
• текущий кредитный договор;
• выписка о остатке задолженности.

Подайте заявку онлайн или в отделении банка. Укажите: цель «рефинансирование», сумму и срок, данные о текущем займе.

Дождитесь решения. Банк проверит: ваши документы, кредитную историю и уровень дохода.

Оформите договор и погасите старый кредит. Убедитесь, что долг закрыт, — запросите справку об этом.

Другие способы снизить переплату

Помимо рефинансирования, попробуйте:

• реструктуризацию. Обратитесь в свой банк с просьбой снизить ставку или увеличить срок кредита. Понадобятся документы, подтверждающие снижение дохода: справка с работы, больничный;
• досрочное погашение. Вносите больше, чем указано в графике. Так вы сократите срок и уменьшите общую переплату;
• пересмотр страховки. Если услуга не обязательна, откажитесь или найдите дешевле.

Тем самым вы сэкономите деньги и время.