Рефинансирование — не новая тема, но вокруг неё до сих пор ходит немало заблуждений. Кто-то боится связываться, думая, что только испортит свою кредитную историю. Другие уверены, что это не про них, потому что «у меня неидеальная кредитная репутация». Кто-то считает, что процедура слишком сложная и бесполезная. Как итог — многие переплачивают годами, не зная, что давно могли бы платить меньше.

Разбираемся с пятью устойчивыми мифами, которые мешают людям использовать рефинансирование с пользой.

Рефинансирование доступно только тем, у кого идеальная кредитная история

Многие уверены: если хоть раз просрочил платёж — путь к рефинансированию закрыт. Действительно, кредитная история влияет на решение банка, и если там регулярные нарушения, шансы получить одобрение снижаются. Но далеко не всегда наличие одной просрочки или трудный финансовый период в прошлом становится приговором.

Банки оценивают всю картину: текущие доходы, стабильность занятости, наличие других кредитов. Бывает, что человек вовремя восстановился после временных проблем и уже несколько месяцев платит без задержек — это может сыграть в его пользу. Особенно если просрочки были незначительными или давно.

Даже если один банк откажет, есть шанс, что другой будет готов рассмотреть заявку. У всех кредиторов разные подходы. Поэтому не стоит отказываться от идеи рефинансирования только потому, что в прошлом что-то пошло не так. Гораздо важнее, как обстоят дела сейчас.

Рефинансирование — это всегда про увеличение переплаты

Один из самых живучих мифов: будто бы при рефинансировании человек попадает в ловушку — платит дольше, а значит больше. Формально это может быть так, если просто растянуть срок кредита и снизить ежемесячный платёж. Но не всегда это плохо. Уменьшение нагрузки на семейный бюджет иногда важнее, чем сокращение общей суммы выплат.

Кроме того, рефинансирование вовсе не обязано сопровождаться увеличением срока. Есть варианты, при которых новый договор предполагает и меньшую ставку, и тот же срок, а иногда даже сокращение срока кредита. Всё зависит от конкретных условий. Некоторые клиенты, наоборот, используют рефинансирование, чтобы погасить долг быстрее.

Главное — правильно считать. Сравнивать не только ставки, но и общую сумму переплаты, а также комиссионные расходы. И принимать решение не на эмоциях, а на цифрах.

Рефинансируют только один кредит, объединить несколько нельзя

Есть заблуждение, что рефинансирование https://creditor.ru/dlya-zaemshcikov/refinansirovanie/ работает только для одной ссуды — например, только для ипотеки или только для потребительского кредита. На деле многие банки уже давно предлагают объединение нескольких долгов в один. Это может быть полезно, если у человека одновременно несколько кредитов, особенно если по ним высокие ставки.

Такой вариант ещё называют перекредитованием с консолидацией. Он удобен тем, что теперь клиенту не нужно помнить про разные даты, платить в разные банки и следить за множеством условий. Всё сводится к одному договору и единому ежемесячному платёжному графику.

Конечно, нужно внимательно сравнивать ставки и условия: иногда банки по одному из кредитов предлагают хорошую ставку, а в другом — менее выгодную. Но как минимум возможность всё упростить существует, и ею стоит воспользоваться, особенно если сложно справляться с несколькими платёжками одновременно.

Процесс слишком сложный и долгий

Многие представляют рефинансирование как что-то запутанное: куча справок, неделями ждать решения, снова проходить все круги бюрократии. Но сейчас всё гораздо проще, чем даже пять лет назад.

Многие банки позволяют подать заявку онлайн, без визита в отделение. Некоторые оформляют рефинансирование за один-два дня — особенно если речь о стандартных кредитах с понятной платёжной историей. Список документов обычно ограничивается справкой о доходах, копией паспорта и договором по текущему кредиту.

Конечно, если у клиента сложная ситуация — например, нестабильный доход или просрочки, — банк может запросить дополнительную информацию. Но это скорее исключение. В типовых случаях всё проходит быстро. Так что страх перед «долгими сборами документов» — это просто инерция мышления из прошлого.

Рефинансирование портит кредитную историю

Некоторые боятся, что факт обращения за рефинансированием или замена одного кредита другим негативно отразится на их кредитной истории. Тут важно понимать, как это работает.

Каждая подача заявки действительно фиксируется в кредитной истории как «кредитный запрос», и если таких запросов много за короткий срок, это может насторожить будущих кредиторов. Но если речь о 1–2 обращениях — это нормально и не вредит репутации.

Само рефинансирование — то есть закрытие одного кредита и оформление другого — в отчётах не считается проблемой. Если по новому договору человек платит вовремя, это только укрепляет его имидж в глазах банков. Более того, если ранее были просрочки, а с рефинансированием клиент начинает «новую жизнь» с регулярными выплатами, это может даже улучшить ситуацию.

Поэтому переживать, что сама процедура каким-то образом испортит историю, не стоит. Кредитная репутация страдает от задержек платежей, а не от желания платить меньше.

Вместо вывода

Мифы вокруг финансов — обычное дело. Люди боятся ошибиться, особенно если в прошлом сталкивались с трудностями. Рефинансирование часто воспринимается как что-то рискованное, непонятное или бесполезное. Но на деле это просто инструмент — и, как любой инструмент, он может принести пользу, если им пользоваться грамотно.

Не нужно верить слухам или опираться на чьи-то негативные истории, не вникая в детали. Лучше спокойно всё рассчитать, сравнить предложения, уточнить у специалистов. И не бояться менять кредитные условия, если они стали неудобными. Особенно в те времена, когда ставки и правила на рынке могут меняться не раз в год, а каждый квартал.