Умные деньги: как пользоваться займами с пользой для кошелька

В жизни бывает всякое: внезапно забарахлил мотор у машины, «устала» стиральная машина или подвернулся крутой обучающий курс, который нельзя упускать. В такие моменты срочно нужны деньги, и это совершенно нормально.

Сегодня финансовый рынок буквально завален предложениями. Но как выбрать то, что поможет, а не загонит в долги? Давайте вместе с экспертами сервиса народныйзайм.рф разберем по полочкам основные варианты.

1. Микрозаймы: когда деньги нужны «еще вчера»

Если вам нужно перехватить небольшую сумму буквально до зарплаты, чаще всего на ум приходят МФО (микрофинансовые организации).

Почему это удобно? Из документов у вас попросят разве что паспорт, одобрят заявку за 5–15 минут, а деньги прилетят прямо на карту – даже с дивана вставать не придется.

О чем стоит помнить? Проценты здесь капают каждый день. Да, закон сейчас жестко ограничивает максимальную переплату, но этот вариант все равно остается дорогим. Микрозаймы хороши, если вы берете их на пару дней или недель, но совершенно не годятся для долгих планов.

2. Банковские кредиты: играем по-крупному

Задумали масштабный ремонт или покупку? Тогда вам лучше идти в банк. Здесь есть два основных направления:

1. Потребительский кредит. Вам просто выдают деньги (наличными или на карту), и вы тратите их на что угодно. Плюс в том, что процентная ставка зафиксирована, а график выплат понятен с первого дня. Но банк наверняка захочет увидеть вашу хорошую кредитную историю и попросит справку о доходах (например, 2-НДФЛ).
2. Целевые программы (ипотека или автокредит). Деньги дают строго под конкретную покупку (квартиру или машину), которая становится залогом. Из-за этого залога банк меньше рискует, а значит, и процентную ставку вам предложит гораздо ниже.

Какой бы вариант вы ни выбрали, это отличный и вполне рабочий инструмент для больших целей, если вы уверены в стабильности своего дохода на ближайшие годы.

3. Кредитные карты: ваш умный запасной кошелек

Кредитка – шикарный инструмент, который может быть для вас абсолютно бесплатным, если пользоваться им с умом.

Почти все банки дают вам от 50 до 120 (а иногда и больше) дней, чтобы вернуть деньги без процентов. Успели погасить долг до конца этого срока? Поздравляем, вы бесплатно попользовались банковскими деньгами!

Если вы не уложитесь в грейс-период, проценты включатся по полной программе – и они обычно выше, чем по простому кредиту. А еще будьте аккуратнее с банкоматами: за снятие наличных или переводы часто берут приличную комиссию, и льготный период на такие операции обычно не действует.

Чек-лист разумного заемщика: 4 золотых правила

Чтобы кредиты были в радость и помогали достигать целей, держите в голове эти простые советы:

1. Стоит заранее оценить нагрузку. Будет здорово, если вы сядете и спокойно посчитаете все будущие ежемесячные платежи. Финансисты советуют следить за тем, чтобы они не съедали больше 30–40% от вашего чистого дохода – тогда выплаты пройдут незаметно и комфортно для привычного образа жизни.
2. Лучше заранее взглянуть на полную стоимость кредита (ПСК). Перед тем как подписать договор, имеет смысл заглянуть на самую первую страницу. Если вы посмотрите в правый верхний угол, то увидите там квадратную рамку с ПСК. Именно на этот показатель надежнее всего ориентироваться, чтобы понимать реальные расходы.
3. Платежи желательно вносить вовремя. По возможности старайтесь не задерживать оплату. Даже один день случайной просрочки может оставить досадное пятно на кредитной истории и повлечь за собой ненужные траты на штрафы или пени, которых легко избежать.
4. Имеет смысл проверить «паспорт» компании. Безопаснее всего иметь дело с теми банками и МФО, у которых есть официальная лицензия Центрального Банка. Вы всегда можете убедиться, что выбранная организация состоит в государственном реестре – это убережет вас от лишних рисков.

Если подходить к финансам с холодной головой, то любые временные трудности не доставят вам неприятностей. Удачи вам и только приятных покупок!