Банки объективно оценивают заёмщиков, чтобы не остаться без денег при выдаче кредитов. Кроме КИ граждане могут получить индивидуальный кредитный рейтинг для проверки платёжеспособности. Если клиент проявил себя как неплательщик в прошлом, финансовая организация вправе отказать в оформлении нового займа.

Что такое кредитная история?

Сотрудники банка делают запрос в Бюро кредитных историй о потенциальном заёмщике. В базе данных находится полная информация обо всех действующих и закрытых кредитах клиента. Она также содержит следующие сведения:

• ФИО, личные и паспортные данные клиента;
• список заявок по кредитам и ответы банков;
• внесение ежемесячных платежей, наличие просрочек по займам;
• долги по алиментам, налогам, ЖКХ;
• кто и когда запрашивал КИ.

Важно знать, что такое кредитная история, чтобы понять, как оценивают заёмщика финансовые организации. Своевременный мониторинг КИ позволяет выяснить, почему отказывают в кредите или ипотеке. Проверяя периодически сведения, можно узнать, правильно ли банки записали ежемесячные платежи и долги. Также важно знать, нет ли кредитов, оформленных на имя заёмщика без его ведома.

Что такое индивидуальный кредитный рейтинг?

Существует ещё один способ, который применяется банками для объективной оценки заёмщика. С помощью кредитного рейтинга оценивается платёжеспособность клиента и его шансы на одобрение заявки для получения кредита. Персональный кредитный рейтинг (ПКР) рассчитывается в баллах от 1 до 999. Максимальное значение показывает надёжность заёмщика. Высокий балл говорит о том, что банк может доверять клиенту. Заёмщик с высоким ПКР не допускает просрочек и у него низкий уровень долговой нагрузки.

Шкала кредитного рейтинга:

• низкий: 1 - 400;
• средний: 401 – 600;
• высокий: 601 - 800;
• очень высокий: 801 – 999.

Кредитный рейтинг не может заменить кредитную историю, так как он представляет обобщённую оценку заёмщика. Он рассчитывается на основе прошлой и текущей финансовой истории. На итоговый балл могут повлиять просрочки по кредитам, количество запросов КИ, уровень долговой нагрузки. На сайте БКИ в личном кабинете можно просматривать и обновлять свой кредитный рейтинг, даже без запроса кредитной истории.

Ключевые отличия кредитного рейтинга и кредитной истории

Пользователи всегда могут заказать кредитную историю онлайн и посмотреть подробную информацию по каждому активному кредиту. На кредитный рейтинг значительное влияние оказывает состояние КИ. Отрицательную оценку имеют следующие показатели:

• небольшой кредитный «стаж»;
• многочисленные отказы в выдаче займов;
• оформления займов в МФО;
• наличие просрочек по кредитам и их большая длительность.

Использование разнообразных финансовых продуктов улучшают рейтинг. Банки оценивают задолженности клиентов и могут отказать в том случае, если решат, что финансовая нагрузка по новым кредитам слишком большая. Более надёжной считается длительная и положительная кредитная история, по сравнению с короткой или ограниченной по количеству записей.

На одобрение заявки влияет именно положительная кредитная история, а не рейтинг. Кредитный рейтинг рассчитывается по специальной формуле, в которой показатели могут меняться. Балл может повыситься, если клиент закрыл кредит или перестал брать займы в МФО.

Высокий рейтинг не оказывает значительного влияния на одобрение заявки банком. Финансовые учреждения принимают во внимание возраст заёмщика, пол, источники доходов, семейное положение, наличие штрафов, банкротства или судимости.