После трагедии на Дальнем востоке премьер-министр Дмитрий Медведев задал стране интересный вопрос: когда же россияне будут страховать свою жизнь и жилье и перестанут перекладывать ответственность на хрупкие плечи федерального бюджета?

Какие плечи у российского бюджета – отдельная тема. Но факт остается фактом: не более 10% жилья, пострадавшего от стихии, оказалось застрахованным. Мудрые эксперты сходятся во мнении: люди не доверяют сегодня страховым компаниям и не считают нужным страховать свои жилища. Что думают по этому поводу в псковских страховых компаниях?

Не хотят – заставим!

Итак, не дожидаясь перестройки российского менталитета на западный манер (на Западе страхование жилья – уже давно общепринятая практика), премьер предложил заставить сограждан страховать жилье. С поручением проработать вопрос обязательного страхования жилья он обратился в Минфин, Банк России и ряд других ведомств. Однако вместо готового проекта получил отказ с вердиктом: «Это неконституционно!».

Следует отметить, что предложения об обязательном страховании со стороны правительства звучат не впервые. Тема уже поднималась жарким летом 2010 года, когда разбушевавшийся пожар оставил без жилья около 3000 семей. Основная нагрузка выплат компенсаций пострадавших легла на бюджет, и уже тогда Дмитрий Медведев ожидал инициатив от законотворцев по страхованию жилья.

Прошлогодние трагические события в Приморье вновь заставили власть задуматься о принятии закона об обязательном страховании жилья. Однако ведомства и эксперты снова утверждали, что никто не вправе обязать человека страховать собственное имущество.

Нынешнее буйство стихии на Дальнем Востоке, ущерб от которого обойдется государству, по оценкам разных ведомств, от 8 до 12 млрд руб. вновь напомнило о проблеме, и премьер посчитал, что его кормят отговорками, а в качестве положительного опыта указал на ОСАГО - работает же. «Мне не представляются убедительными бесконечные отговорки. Мы каждый раз будем доставать по 50-60 млрд руб. при возникновении бедствий, если не научимся должным образом страховать жилье», - уверен он.

О том, что вопрос назрел, говорит и то, что обязательное страхование жилья бурно обсуждают и наши соседи: Украина и Казахстан. В Белоруссии, кстати, для частных домов оно уже давно действует.

Припоминают сторонники реформы и обязательную систему страхования, которая существовала в СССР. В обязательном порядке страховали дачи, садовые домики, хозяйственные постройки и частные жилые дома. Страховка для строения стоила 0,35 % от страховой суммы в сельской местности и 0,3% в городской.

Несмотря на то, что Дмитрий Медведев проявил чудеса настойчивости и, как старик из знаменитой сказки Пушкина, во второй и третий раз закидывал свой невод в море ведомств, поймать золотую рыбку так и не удалось. Минфин свою позицию не изменил. На днях министерство сообщило премьеру, что не может исполнить его поручение.

Замглавы ведомства Алексей Моисеев в официальном ответе сослался на противоречия обязательного страхования жилья нормам статьи 935 Гражданского кодекса. Перечислены и другие важные проблемы: отсутствие единого порядка определения стоимости жилья, что не даст установить страховую сумму и приведет к спорам по выплатам; существование в зонах риска ветхого жилья, выплата по которому не покроет приобретение нового дома; негативное отношение граждан к введению новых видов обязательного страхования; невозможность контроля над соблюдением обязанности покупать страховку; увеличение расходов бюджета на уплату премии по госимуществу; несоответствие утвержденной правительством стратегии развития страхового рынка до 2020 года, где утверждается приоритет добровольных видов страхования.

Компромисс

Минфин не просто «ушел в отказ», а предложил свое видение решение назревшей проблемы. В частности, его специалисты настаивают на развитии необязательных видов страхования. В ведомстве считают, что проблему можно решить с помощью различных инструментов в добровольной плоскости. Среди них софинансирование, субсидирование и формирование фондов в рамках капитального строительства.

Не исключено, что в итоге будет принят механизм, при котором часть страховки все равно будет покрываться из средств федерального бюджета. Например, 50% страхового взноса платит гражданин, а 50% государство доплачивает страховым компаниям.

При этом независимые эксперты замечают, что все равно останется категория людей, для которых выплаты по страховке будут недоступны, даже самые низкие. Таким малообеспеченным гражданам специалисты предлагают выдавать субсидии. Правда, в таком случае их защита вновь ляжет на плечи государства. Однако суммы ущерба от стихийных бедствий несравнимо больше, чем суммы, которые потребуется выделить в качестве субсидий по страхованию жилья.

Среди других предложений - расширение круга страховщиков - участников программы для усиления конкуренции. Не первый год предлагается также обязать участников ТСЖ и ЖСК платить коммунальные услуги через единые информационно-расчетные центры. Опыт показывает, что при этом доля застрахованных квартир существенно увеличивается.

В Москве и других российских городах-миллионниках в платежках за квартиру появилась такая опция, как страхование собственности в порядке 100 рублей в месяц. Чтобы ее активировать, достаточно лишь поставить галочку в графе «желаю застраховать». Многие собственники уже пользуются такой услугой.

Свой вариант решения внесло и МЧС. Летом на сайте обсуждения законодательных инициатив ведомство опубликовало предложение создать общество взаимного страхования. Таким образом, предполагается совместить механизм обязательного страхования и гражданское законодательство.

Тем временем в Краснодарском крае подготовили проект программы, исходя из которой каждому, кто владеет жилой площадью в регионе, будет доступно предложение равных и единых для всех условий по страхованию жилых помещений (единые страховые суммы и тарифы. При страховой сумме в 100 тыс. рублей, владельцу частного жилого помещения необходимо будет платить около 46 рублей страхового взноса, то есть по 550 рублей в год, а при страховой сумме в 1 млн. рублей платить придется немногим более 90 рублей за месяц, или около 1000 рублей в год.

Псковичи катастроф не боятся?

«Наша страна очень большая, техногенные и природные катастрофы наверняка еще будут случаться. При этом наше граждане продолжают надеяться на авось и жалуются, что на страхование жилья у них нет денег, - отметил директор Псковского филиала «Военно-страховой компании» Анатолий Махницкий. – В России нужно повышать культуру страхования. Показывать по телевизору не очередной проект «Дом», а больше уделять внимания передачам-ликбезам, посвященным страхованию. Сейчас у нас в стране умудряются запускать ракеты с миллиардным бюджетом, не застраховав риски. Думаю, все помнят недавний показательный пример».

По его словам, Псковская область тоже находится в зоне риска по ущербу для жилья. Паводки, пал травы, халатность при курении – все этом может привести к печальным последствиям. Однако страхование жилья в регионе находится на достаточно низком уровне. «В основном, застрахованы только новые дома, дачи, коттеджи. Люди вкладывают в них очень много средств, поэтому понимают, что страхование необходимо. Но даже в этом сегменте лишь половина владельцев заботится о своем недвижимом имуществе», - уточнил директор страховой компании.

Инициативу премьера Анатолий Махницкий полностью поддерживает и уверен, что тезис о неконституционности обязательного страхования жилья не совсем правильный. По его мнению, вопрос просто требует дополнительной проработки.

С ним согласен и коллега «по цеху» Анатолий Романенков, возглавляющий псковское представительство «Ингосстраха». «Страхование жилья – это востребованный сегмент, как со стороны государства, которое несет огромные финансовые потери в случае компенсационных выплат, так и со стороны граждан, ведь выплаты по страховке надежнее, чем ожидание таковых от властей (когда они еще придут и придут ли вообще)», - уверен эксперт.

Он подчеркнул, что обязать страховать жилое недвижимое имущество – это действительно антиконституционно, однако можно подумать о механизмах вменного страхования. Так, например, работает КАСКО или страхование ответственности при покупке жилья в ипотеку.

«Я не готов предложить готовое решение, как это сделать, но уверен, что среди страховых компаний есть множество экспертов, которые согласятся помочь правительству проработать это направление», - добавил он.

Анатолий Романенков отметил, что псковичи крайне индифферентны в сфере страхования жилья. Лишь около 10% домов и квартир Псковской области защищены страховыми компаниями от рисков. В основном, защищают страховкой свои домовладения сельские жители.

Сколько стоит страхование

Пока в правительстве обсуждают возможность услугу страхования жилья навязать, давайте посмотрим, что мы можем сделать сегодня добровольно.

Цены на эту услугу у всех компаний разные, но чаще всего они находятся в таких пределах: страхование конструкционных элементов («голых» стен) составляет 0,2-0,5% от стоимости жилья в год, немногим дороже - с отделкой. Застраховать имущество (бытовую технику и мебель) необходимо отдельно, но стоит это гораздо дешевле.

Сумма, которую получит застраховавшийся собственник в случае стихии или пожара, зависит от множества факторов. И не только от выбранной программы (они, как правило, делятся на эконом, средний класс и люкс). Страховой агент учтет возраст вашего жилища, его материал (дерево, кирпич и т.д.) и другие факторы риска.

Как правило, на сайтах страховых компаний есть онлайн-калькуляторы позволяющие примерно оценить как стоимость страховки, так и размер выплат при наступлении страхового случая.

Попробуем рассчитать с их помощью страхование 2-комнатной квартиры стандартной планировки, расположенной в пятиэтажном панельном доме 1998 года постройки, с обычной внутренней отделкой, общей площадью 54 кв.м и стоимостью 1,8 млн руб. Отделку оценим в 70 000 руб., а имущества - в 100 000 руб. Страховать будем по полной, то есть на все суммы.

Калькулятор «Росгосстраха» для города Пскова настаивает, что стоимость такой квартиры будет варьироваться от 1 564 920 до 1 912 680 руб., имущества – от 54 000 до 216 000 руб., а стоимость отделки не может быть меньше 97 200 руб. Что ж за отделку придется переплатить. По программе «Актив – индивидуальный расчет» получаем следующий результат – стоимость страхования квартиры и имущества обойдется в 5122 руб. (без подключения дополнительных опций). Деление платежей на два стоимость страховой премии не увеличивает, а вот рассрочка на 3-4 платежа принесет еще дополнительных 590 руб.

Расчеты калькулятора «Ингосстраха» определили стоимость полиса в 5 220 руб. При этом стоимость несущих конструкций (1 260 000 руб.), отделки и инженерных конструкций (360 000 руб.) и имущества (180 000 руб.) система проставила автоматически. Возможности рассрочки платежей в режиме он-лайн также проставить не удалось.

Страховую премию в размере 6 100 руб. насчитал калькулятор «СОГАЗа». Стоимость квартиры при вводе данных варьируется от 1 млн до 20 млн руб., имущества – от 100 000 до 4,5 млн руб. Следует отметить, что система расчета требует ввести минимум данных.

В 4 100 руб. уложился калькулятор «Согласия». Система интересуется строительным материалом, из которого сделан ваш дом и метражом квартиры. Прописать четкие суммы достаточно сложно, их можно лишь выбрать из выпадающих списков с шагом от 50 до 500 тыс. Тем не менее, под наш пример их удалось «подогнать».

Всего 2680 руб. страховой премии при тех же параметрах насчитал калькулятор «РЕСО-Гарантия». При этом калькулятор «очень добр» и никак не ограничивает вводимые в ячейки суммы. При желании можно рассчитать страховку квартиры стоимостью в 1 000 руб. и отделкой на 100 млн руб.

Позволяют калькуляторы просчитать и частный дом. Однако следует учесть, что если дом старый, скажем, старше 60 лет, то страховщики могут отказаться с ним работать. И не только потому, что риски слишком высоки. Они побоятся возможного мошенничества. «Наши сограждане порой очень изобретательны, автострахование тому яркий пример», - объяснили в одной из псковских страховых компаний.

К чему готовиться

Аналитики уверены, что россияне сегодня не доверяют страховым компаниям. Даже страх потерять свои сбережения или жилье не сильно влияет на ситуацию. А в воздухе повис вопрос: кто же будет выплачивать компенсацию, если произойдет несчастный случай (пожар, наводнение и т.п.). Сегодня мы видим, что федеральный бюджет расходы нести не хочет, в региональном на это нет денег, а возложить ответственность на собственника в рамках действующего законодательства не так просто.

Если обязательное страхование жилья все-таки будет введено, клиентами страховых компаний станут почти 30 млн россиян. Однако без праведного гнева населения вряд ли обойдется: оно едва оправилось от повышения тарифов на ЖКХ и вряд ли обрадуется дополнительным платам. Рискнет ли правительство пойти на такие непопулярные меры?

У некоторых экспертов, вызывает вопросы и сама специфика работы отечественной страховой отрасли. Как показывает опыт введения ОСАГО, многим автовладельцам бывает не так просто добиться выплат, часто приходится отстаивать свои права в суде, а страховка не покрывает ущерба.

Впрочем, пока эксперты делят шкуру неубитого медведя. Посмотрим, к каким выводам придут причастные после ближайшего совещания у Дмитрия Медведева по страхованию жилья, которое запланировано на этой неделе.

Александр Серединин