Без кредитов мы уже не представляем свою жизнь. Но одно дело - взять взаймы под лояльные проценты, другое - попасть в финансовую кабалу. Правила безопасного кредитования перечисляют псковские эксперты.

1. Осторожно - потребительский кооператив

«В Пскове работают несколько кредитных потребительских кооперативов. К займам в таких организациях следует относится с крайней осторожностью», - советует председатель Псковской областной общественной организации защиты прав потребителей «Наше право» Александр Алексеев.

Эксперт объяснил свою позицию тем, что в банках тело кредита складывается из суммы основного долга и процента за пользование деньгами. В потребительских кооперативах к ним добавляются еще и обязательные членские взносы.

«Обычно в таких кооперативах годовая ставка составляет 21-24%. Примерно столько же вы будете оплачивать взносами. Кроме того, в подобных организациях часто используют рекламные уловки, не объясняя, из чего будут складываться платежи сразу, а главное, насколько кабальной окажется просрочка», - уточнил консультант ООО «Финансовый советник» Николай Григорьев.

По его словам, неустойка в кредитных кооперативах составляет обычно 1% в день, а очередность погашения задолженности выстроена так, что в первую очередь гасится неустойка, во вторую проценты по кредиту, и только в последнюю очередь сумма основного долга. В результате может сложиться ситуация, когда долги будут расти, как снежный ком.

2. Правила вычитания

Очередность платежей оговорена законом, однако многие кредитно-финансовые учреждения его нарушают, прописывая другой порядок в договоре. «Этим грешат и многие банки. Например, такие как «HomeCredit», «Тинькофф», «Ренессанс»… В их договорах прописаны очень суровые меры ответственности. Один день просрочки, ошибка с суммой платежа могут обернуться огромными неустойками», - предупредил эксперт.

3. Незаконные комиссионные

Нарушают закон кредитные организации и внесением в договор понятия «комиссия». «Такого слова вообще не должно быть в документах, - заверил Александр Алексеев. – Все операции в пользу третьего лица по безналичному расчету могут облагаться комиссией, например, когда вы что-то покупаете в магазине, расплачиваясь картой. Однако, когда речь идет о прямых отношениях банк - клиент, ни о каких комиссиях не может быть и речи. Например, банк перечислил кредитные деньги в автосалон, чтобы вы могли приобрести автомобиль. Любые комиссии при этом незаконны!».

4. Реклама - двигатель клиента

Не стоит без оглядки верить рекламным обещаниям, предупредили эксперты. «Если вам сообщают о ставке от 16%, не стоит на нее рассчитывать. Такую ставку получить практически невозможно. Как правило, вам предложат, 20-24% годовых, но вы уже согласитесь и на такие условия. Ведь вы уже пришли, и кредит вам уже одобрили», - рассказал Николай Григорьев.

Он сообщил, что средняя ставка по городу Пскову 35% годовых, в некоторых магазинах предоставляют кредиты и под все 100%. Поэтому к обещаниям дешевых кредитов нужно относиться очень настороженно. «Например, в «Восточном экспресс банке» в рекламе большими буквами написано - от 10% переплаты. Надо понимать, что речь идет не о годовой ставке, которая по факту в лучшем случае составит 20%. Некоторые банки обещают вам 19% годовых, но забывают уточнить, что речь идет о том, что она будет актуальна только для последнего года кредитного срока, а в предыдущие – ставка будет выше», - предостерег финансовый консультант.

5. Больше прозрачности!

Лидерами по прозрачности кредитной политики и выгодным для клиента предложениям Николай Григорьев назвал «Сбербанк», «ВТБ24», «АК Барс Банк», «Россельхозбанк», «Стройкредитбанк». Впрочем, и у некоторых них случаются «огрехи». Например, навязывание страхования жизни клиента при займе, которое существенно удорожает кредит. Знайте, что вы вправе отказаться от него, даже если сотрудник банка настаивает. Правда, такой отказ может отразиться на одобренной ставке по вашему займу», - уточнил он.

6. Договариваемся на берегу

Эксперты отметили, что нужно внимательно изучать договор с банком перед подписанием. «Не подписывайте договор, которого не понимаете, - предостерегают они. – При необходимости обращайтесь к независимым консультантам. Кстати, с лояльным сильным банком можно договориться на заключение индивидуального договора, не по шаблону, в котором будут учтены ваши пожелания».