Страхование – неотъемлемый атрибут современной рыночной экономики, особенно если учесть ее нестабильность и периодические колебания деловой активности. Желание застраховать риски – это спокойствие и уверенность в будущем. Однако на российском рынке страхования не все так просто и однозначно. Впрочем, не будем пытаться «объять необъятное», а сконцентрируемся на ситуации на рынке страхования Псковской области. Страховой рынок Псковской области состоит из финансовых компаний, которые представлены на рынке страхования (страховщиков) и субъектов, которые предлагают свои риски к страхованию (страхователей). Взаимоотношения между ними как раз и обуславливают ситуацию на рынке страховых услуг.«Страхование развивается в регионе давно, - говорит Ответственный Секретарь Комиссии по вопросам страхования при Торгово-промышленной палате Псковской области София Белякова. - Практически все страховые компании – это коммерческие структуры, большинство компаний зарегистрированы как ООО, ОАО или ЗАО. Полномочиями страховую компанию, представленную на псковском рынке, наделяет головное предприятие, которое, как правило, находится в Москве или Санкт-Петербурге, в Пскове же находится филиал, представительство или агентство этой компании степень полномочий которых достаточно отличается друг от друга. Большей степенью полномочий (по сравнению с представительством или агентством) наделен филиал, поскольку часть задач он правомочен решать самостоятельно, но к сожалению, немногие страхователи знают это. Среди компаний, представленных на псковском рынке страхования 23 филиала, остальные – это представительства или агентства». «Для меня было в свое время большим открытием, - говорит кандидат экономических наук, директор филиала страховой компании ОСАО «Ингосстрах» в городе Пскове Анатолий Романенков, - что рынок страхования в Псковской области перенасыщен страховыми компаниями, их на тот момент было уже более 20. С другой стороны, я был удивлен отсутствием достаточно развитой страховой культуры, причем как у страховщиков, так и у страхователей. Любопытно, что на рынке были представлены компании, которые в течение года не осуществили ни одного рубля выплат по страховым случаям, собрав при этом более 10 млн. руб. страховых премий». По данным Агентства страховых новостей – АСН (www.insur-info.ru - раздел «Динамика рынка / Срез по регионам») в первом квартале 2005 года в Псковской области данные по сборам и выплатам в ФССН (Федеральную службу страхового надзора) за 2004 год предоставил 61 страховщик. За первый квартал 2005 года – 44 страховые компании. По мнению первого заместителя директора филиала «РЕСО-Гарантии» в С-Петербурге (по Псковской и Ленинградской области) Юрия Карасева, пока еще нельзя говорить о «состоявшемся сокращении» числа страховщиков, «скорее всего, это необязательность ряда страховых компаний. Реальное сокращение, уход с рынка слабейших страховщиков и компаний, не занимающихся страхованием в классическом понимании этого слова еще впереди».«На наш взгляд можно говорить о следующих лидерах рынка страхования на Псковщине, - говорит Юрий Карасев – это «Росгосстрах Северо-Запад», «ВСК», «Русский мир», «Согласие», группа «СКПО / Уралсиб». Их страховые сборы в 2004 году по данным Агентства страховых новостей были примерно от 30 до 130 млн. рублей (соответственно 129 млн.руб, 113 млн.руб, 44 млн.руб, 28 млн.руб, 27+5 млн.руб). Через два года, мы ожидаем, что компания «РЕСО-Гарантия» будет в тройке-пятерке лидеров страхования в Псковской области. В настоящее время в Псковской области наиболее перспективно имущественное страхование – добровольное страхование автотранспорта, домов, квартир, дач, имущества предприятий. Кроме того, сейчас перспективно страхование ответственности юридических лиц (предприятий: заводов, других промышленных объектов), а также ответственности лиц, занятых в консалтинговом бизнесе (аудиторы, юристы, финансовые консультанты и т.д.). Через два-три года на Псковщине начнет активно развиваться добровольное медицинское страхование (ДМС), так как обязательное страхование (ОМС) – это скорее форма госфинансирования медицинских затрат, доставшаяся нам от советского строя и поэтому находящаяся в сложном состоянии. Добровольное медицинское страхование - это наиболее эффективный вариант для развития негосударственного здравоохранения».Не будем углубляться в основные виды страхования (подробнее об этом см. Голиков М. «Рынок страхования Псковской области»//Стерх-среда, №36, 11 мая 2005, С. 6), а остановимся на факторах, сдерживающих развитие рынка страховых услуг.Что мешает развитию страхования?По мнению Анатолия Романенкова, очень серьезным фактором развития рынка является низкий показатель среднедушевых доходов населения и медленные темпы развития реального сектора экономики. В тоже время актуальность страхования при этом не снижается. Большая группа факторов просто требует активного вовлечения страховых услуг в рынок (защита предпринимательства, защита существенно увеличившейся собственности граждан, развитие научно-технического прогресса, увеличение финансовых рисков, заметные изменения в рисках связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем и др.). Все это говорит о том, что за страховым рынком будущее. Другими словами страховой рынок имеет все основания для активного развития, а страховая культура к существенному ее повышению, потому что отсутствие развитого высокопрофессионального страхового рынка и высокой страховой культуры приводит к различным коллизиям, и в конечном итоге к неправильному восприятию такого мощного сегмента экономики как страхование.«Не так давно я встречалась с представителями Голландии, - говорит София Белякова, и один из них, человек среднего достатка, сказал, что он имеет страховые полисы по 48 видам страхования, что вполне естественно для европейцев. Многие страховые компании, работающие на территории Псковской области, имеют свыше 50 видов страхования, однако большая часть населения Псковщины, к сожалению, не знает об этом.Проблема еще и в том, что за годы перестройки люди разуверились, что страховые компании способны обеспечить покрытие непредвиденных убытков. На самом же деле на сегодняшний день ситуация в сфере страхования позитивно изменилась и достаточно стабилизировалась - ведь многие страховые компании - например, «Русский мир», «Регион», «УралСиб», «Мегарусс – Северо-Запад» - работают в тесном сотрудничестве с банками, что позволяет им оперативно решать многие проблемы клиентов, своевременно осуществлять все страховые выплаты. Многие компании предлагают специальные программы страхования, позволяющие удовлетворить возрастающий спрос страхователей на их услуги – например, «Спасские ворота», «Военно-страховая компания» и многие другие».Вероятно, развитию страхования будет способствовать рост уровня жизни населения и распространение информации о продуктах, предлагаемых страховыми компаниями. «В то же самое время, понятно, - говорит Юрий Карасев – что изначально именно Псков является главным центром развития страхования в области, а областные клиенты за пределами Пскова – это более трудоемкий, но, тем не менее, перспективный рынок. Аналогично Псковщине, в Санкт-Петербурге наша областная сеть по количеству офисов в 3 раза больше городской. Но Ленобласть сегодня зарабатывает не более 40 процентов общих сборов филиала в С-Петербурге».Отзыв лицензии: норма или исключение из правила?В прошлом году в прессе активно обсуждался так называемый «банковский кризис», или если быть более точным, скорее возможность или невозможность кризисных явлений в банковском секторе России. Немало говорилось и о проблемах, с которыми могут столкнуться страховые компании. Отчасти это, вероятно, было вызвано отзывом лицензий у некоторых российских страховых компаний. Так по информации РИА «Новости», 16 августа 2004 года Федеральная служба страхового надзора (ФССН) отозвала лицензии у 151 страховой компании. В этом году некоторые компании также были лишены лицензий. Как сообщил "УралБизнесКонсалтинг" (6 июня 2005), Федеральная служба страхового надзора приостановила 22 лицензии страховых компаний, 7 отозвала. 16 июня, как сообщил "Коммерсант", ФССН лишила лицензий двух крупнейших по сборам перестраховщиков России - "Универс Ре" и "Надежду Ре".«Федеральная служба страхового надзора очень строго следит за деятельностью страховых компаний, - говорит София Белякова. - Если на какую-либо компанию в ФССН поступают жалобы от страхователей на какой-то вид страхования и при проверке по полученным жалобам выясняется, что компания действительно работает недобросовестно по данному виду страхования, то это является поводом, чтобы приостановить данный вид страхования для этой компании. Так, часть компаний, осуществляющих свою деятельность на территории нашей области, на сегодняшний день утратили свои полномочия и по некоторым видам страхования они не имеют право страховать клиентов и могут только осуществлять выплаты по страховым случаям по действующим договорам страхования. Серьезные и ответственные страховые компании стараются решить спорные вопросы с клиентами своевременно и объективно, с привлечением независимых экспертов, в соответствии с действующим законодательством и в положенные сроки». По мнению Анатолия Романенкова, основными критериями при отзыве лицензии являются «размер уставного капитала, корректная работа на рынке, соблюдение Закона о страховом деле в РФ. И, если происходит нарушение Закона о страховом деле, то органами Росгосстрахнадзора может быть поставлен вопрос об отзыве лицензии, что иногда и происходит. Большинство компаний, работающие на территории области, представлены либо московскими, либо петербургскими головными компаниями, преимущественно московскими. Капитал у этих компаний большой, например, у «Ингосстраха», два миллиарда пятьсот миллионов рублей, поэтому проблем с величиной уставного капитала не возникает». Конкуренция или совместное развитие рынка«Да, конкуренция между страховщиками достаточно сильная, - говорит Анатолий Романенков. Ведь диверсификация производства предполагает расширение страховых услуг. И когда начинается построение отношений между страхователем и страховщиком, то вступает в действие механизм тарифной политики. Но те страховые компании, которые пытаются сохранить лицо и сохранить сам страховой рынок, не идут на это, т.е. они не снижают тарифы в угоду страхователю. А страхователь, в свою очередь, далеко не всегда осознает, что он делает на рынке. Он пытается снизить страховую премию и, ставя своей целью застраховаться подешевле, забывает простую истину. Ведь очевидно, что снижение страховой премии предполагает сразу же снижение определенного уровня страховых рисков. И вот представьте себе, наступает страховой случай. Только теперь страхователь обнаруживает, что при заключении договора, желая застраховаться дешевле, он снял какой-то из страховых рисков. И такое происходит довольно часто. Сэкономив иногда одну тысячу или 7-8 тысяч рублей, он теряет полмиллиона или миллион. К сожалению, такие примеры есть. Да и сами страховые компании порой ведут себя некорректно, идя на поводу у страхователя, когда договор заключается по абсолютно экономически необоснованным тарифам. Поэтому демпинговое ценообразование разрушает страховой рынок. Ведь если постоянно снижать страховой тариф, то страхователь вдруг обнаружит, что сам смысл страхования нулевой. Поэтому я не являюсь сторонником искусственного непродуманного и необоснованного расчетами снижения тарифов. Тариф должен быть экономически обоснован и построен на основе актуарных расчетов, а не на основе договоренностей участников рынка. И чем четче, понятнее изложен договор страхования, определены объекты страхования и страховой риск, страховой случай, тем надежнее ситуация, когда страховые выплаты будут осуществлены в полном объеме и в срок».Интересно, что в условиях высокой конкуренции, фирмы способны решать многие вопросы совместно, к примеру, в рамках Комиссии по вопросам страхования при Торгово-промышленной палате Псковской области (из 21 филиала страховых компаний, ведущих свою работу на Псковщине на момент создания комиссии, 7 вошли в ее состав). «Комиссия работает уже второй год», - говорит София Белякова. «В комиссию вошли такие компании как «Регион», «Русский мир», «ВСК», «УралСиб», «Мегарусс-Северо-Запад», «Спасские ворота», «Макс-М». Вход для других компаний, желающих войти в ее состав, открыт. Сегодня на одной площадке работают, по сути дела, конкуренты, но решают вопросы цивилизованно. Мы пытаемся решать задачи, которые важны для всех страховщиков – так, например, когда закону об ОСАГО исполнился год, и были вопросы, которые необходимо было обсудить, мы собрали всех страховщиков, сотрудников ГИБДД, оценщиков, экспертов и провели для них круглый стол. Когда мэрия Пскова готовила проект Положения о проведении конкурса по страхованию муниципального имущества, мы вышли с предложением к КУМИ собраться рабочей группой, посмотреть проект Положения, совместно обсудить, так, чтобы страховщики высказали все те нюансы, которые стоит учесть сотрудникам КУМИ, и большинство замечаний страховщиков были учтены. Кроме всего прочего, удалось сократить некоторые бюрократические формальности по предоставляемым на конкурс документам, отменить необходимость их дублирования -и это пошло на благо всем страховщиков, так как в результате было принято Положение о проведении конкурса, позволяющее проводить тендер по страхованию в равных конкурентных условиях для всех участников, осуществляющее гласность, единство требований и объективность оценки.Новая программа, которую мы готовим сейчас, связана с благотворительным страхованием детей-школьников, хочется верить, что к 1 сентября она заработает, ведь не секрет, что детский травматизм очень высок. И это лишь одно из направлений деятельности комиссии по страхованию при Торгово-промышленной палате Псковской области. Страхование - одна из необходимых форм в комплексе мер социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства и по различным вопросам, связанным со страхованием, к нам обращаются предприятия, организации, граждане. Мы консультируем бесплатно, телефон Ответственного Секретаря Комиссии 8-911-354-16-51. Члены комиссии по вопросам страхования при ТПП Псковской области видят пути взаимодействия по продвижению страхования на рынке услуг, прежде всего, через добросовестную работу». И с этим стоит согласиться. На псковский рынок страхования выходят новые компании«Рынок страхования стал развиваться более динамично в последние два года, - считает София Белякова. - Это связано, прежде всего, с законом об ОСАГО, его принятие послужило толчком к появлению новых страховых компаний на псковском рынке, дало возможность всем компаниям проявить себя на рынке, несмотря на довольно жесткую конкуренцию». «ОСАГО, конечно, важно, - соглашается Юрий Карасев, - но еще до появления ОСАГО наша сеть на Северо-Западе начала эффективно работать, прежде всего, по добровольным видам страхования: каско, страхование от несчастных случаев, страхование имущества физических и юридических лиц, гражданской ответственности предприятий и специалистов». В апреле 2005 года страховая компания ОАО «ГСК «Югория» (Ханты-Мансийский автономный округ) открыла новое агентство в Пскове. Отметим, что ОАО «Государственная страховая компания «Югория» основано в 1997 году, уставный капитал компании составляет 1 млрд. 233 млн. рублей. За 2004 год компания собрала страховых премий в сумме 2 млрд. 403 млн. рублей. Страховые выплаты ГСК «Югория» за 2004 год составили 766 млн. рублей.10 мая 2005 года в Псковской области начал работать филиал открытого страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия». Отметим, что Открытое страховое акционерное общество "РЕСО-Гарантия" основано 18 ноября 1991 года, уставный капитал - 3,1 млрд. руб. За прошедший год увеличилось количество филиалов и офисов продаж РЕСО-Гарантия с 370 до 509. На сегодняшний день в Москве и Подмосковье работают 89 филиалов и 103 агентства. В других регионах России действуют 82 филиала и 235 агентств компании. РЕСО-Гарантия представлена в 82 из 89 субъектах Российской Федерации. Общий сбор страховой премии в 2004 году составил 16 млрд. 278 млн. руб.По мнению Юрия Карасева, с учетом данных общероссийских тенденций и перспектив логика развития федеральных страховых структур на Северо-Западе неизбежно приводит их к развертыванию работы в Псковской области. «Поэтому, понимая важность Псковщины, в мае 2005 года «РЕСО-Гарантия» открыла свой Псковский филиал. Изначально открыт один офис в Пскове, но в течение 3-5 лет планируется развертывание сети точек продаж во всей области. Эта сеть будет охватывать не только Псков, но и другие города области, прежде всего Великие Луки. Разумеется, сеть страховых офисов «РЕСО-Гарантия» на Псковщине будет соответствовать, прежде всего, распределению производственных и финансовых ресурсов на ее территории. Однако это все-таки не единственный критерий при выборе места для создания страховых агентств.Везде, где мы работаем, мы являемся партнерами местных администраций. С учетом нашего опыта мы участвуем в тендерах на ОСАГО транспорта администраций и выигрываем их. То что мы страхуем транспорт Министерства обороны по ОСАГО в Псковской области – это тоже результат победу нашей компании в тендере, проведенном на федеральном уровне. Планируем, что в ближайшее время мы начнем участвовать в тендерах на страхование администраций Псковской области и города Пскова. Надеемся на «прозрачность» при объявлении тендеров и подведении их итогов.Персонал филиала состоит, и в дальнейшем будет состоять из местных жителей. Все-таки, полноценно работать в таком интересном и самодостаточном субъекте федерации как Псковщина могут люди местные. (Кстати, в Ленобласти мы обеспечили работой не менее 200 жителей области, причем, работой, которая им интересна и выгодна. Зарабатывают они больше, чем их соседи. Впрочем, они и трудятся зачастую лучше своих земляков. Та же тенденция должна проявиться и на Псковщине)».По мнению Анатолия Романенкова, основными тенденциями рынка страхования Псковской области будут увеличение количества страховщиков, их состав будет постоянно будет меняться; объем средств граждан и юридических лиц, направляемых на страхование, будет возрастать, поскольку интерес к страхованию не ослабнет, а будет увеличиваться; постепенно будет расширяться спектр предлагаемых видов страхования. Существенно будет меняться и страховая культура как страховщиков, так и страхователей. Происходить это будет в условиях жесткой конкуренции (хотелось бы, чтобы на основе более качественных услуг, а не только необоснованно низких тарифов, поскольку последнее ведет к разрушению рынка). Существенно изменится по структуре и объему добровольное медицинское страхование и страхование жизни – структура будет разнообразнее, а объемы увеличатся.В итоге…Развитие рынка страховых услуг – общероссийская тенденция, и Псковская область постепенно начинает ощущать ее влияние. На рынок приходят новые компании, разрабатываются новые страховые продукты, проводятся рекламные акции. Однако конкуренция – это борьба, а в борьбе, как правило, всегда есть победители и побежденные. Вопрос состоит в том, кто же победит, а кто проиграет?Пожалуй, наиболее благоприятным ответом на этот вопрос, причем как для страховщиков, так и для страхователей, стала бы победа над психологическими факторами, сдерживающими развитие рынка страхования Псковской области. Доказать выгодность приобретения страхового полиса – задача не из легких, особенно если потенциальный страхователь не уверен, что получит адекватную компенсацию или твердо верит, что все возможные напасти или неприятности обязательно обойдут его стороной.Другая проблема – доступность цены страхового продукта. Как правило, размер компенсации и размер страховых взносов идут в прямой зависимости, а значит, проблема состоит не в цене продукта, а в восприятии этой цены. Другими словами, цена воспринимается высокой по отношению к доходу, если доход (речь идет прежде всего о зарплате, исходя из особенностей современной структуры доходов населения) относительно невысок.Поэтому возможности развития рынка страховых услуг и характер конкуренции между страховщиками во многом будут определяться с одной стороны качеством страховых продуктов, а с другой - социально-экономическим развитием и изменением уровня жизни населения Псковской области. Максим Голиков.Отдел экономики ИА «ПЛН».