За последние два года в Пскове появилось столько желающих дать взаймы, что впору задаться вопросом – на что они все живут? Неужели псковичи настолько закредитованы, что уплаченных по займам процентов, комиссий и штрафных пени хватает на существование нескольких десятков банков (многие из которых специализируются на кредитных продуктах) и не меньшего количества микрофинансовых организаций (МФО)?

Обилие последних вызывает особенное удивление. Хотя все очевидно: банки все строже относятся к клиентам «с улицы», им неинтересно выдавать кредиты маленькими суммами на короткий срок, они требуют документы и ставят возрастной ценз. А в МФО ненавязчиво рады всем.

А псковичи готовы мириться с грабительскими (как правило) условиями займов. Если верить пресс-секретарю одной из компаний Дмитрию Гороху, сегодняшнее предложение на рынке микрофинансирования не удовлетворяет и четверти спроса. Неслучайно количество МФО в Пскове вот-вот разменяет четвертый десяток.

Я решил познакомиться с условиями предоставления займов в местных МФО лично - и отправился в реальную и виртуальную прогулки по офисам микрофинансистов. Легенда такая - работаю неофициально, позарез нужны 25 тысяч рублей. Беру с собой паспорт, наскоро репетирую перед зеркалом вид кота из «Шрэка» - и в путь-дорогу.

Деньга

Те, кто часто бывают на Четырех углах, наверняка в курсе, что неотъемлемой достопримечательностью района стали промоутеры с желтыми табличками. И ладно бы тихо ходили, так нет - из персональных аудиоприемников в режиме нон-стоп голосом диктора Совинформбюро прохожих призывают получить легкий займ в МФО «Деньга».

Захожу погреться в «Деньгу». В небольшом павильоне, мало чем отличающемся по внешнему виду от соседних продуктовых - офис с тремя симпатичными девушками-консультантами. В послеобеденное время в офисе пусто, я - единственный любопытствующий клиент.

Мое желание взять в долг 25 000 руб. пресекли на корню. «В первый раз максимальный размер займа – не более 10 000 руб., - объяснила мне девушка. – Если вы оплатите его без нарушений, то в следующий раз вам могут одобрить кредит до 20 000 руб., в третий раз «потолок» может быть увеличен уже до 30 000 руб. Изменяются и условия предоставления займа, с каждым разом вам будут предложены более выгодные процентные ставки».

30 000 руб. в этой организации – это максимум, на который можно рассчитывать в принципе. БОльшую сумму, если верить консультантам, здесь обычным гражданам не предлагают ни на каких условиях. Исключение могут сделать только для индивидуальных предпринимателей.

Кстати об условиях. Мне предложили взять 10 000 рублей на 17 дней «всего» за 5 100 руб. переплаты. Не нужно быть великим математиком, чтобы понять, что это чуть больше, чем полсуммы долга. Если я уложусь в неделю, переплата будет более «щадящей» - 2 100 руб. или пятая часть суммы сверху.

В случае просрочки платежа необходимо внести сумму комиссии и пролонгировать срок займа на новый срок. Разумеется, сумма основного долга никуда не денется. Таким образом вы лишь добавите себе еще один платеж за пользование деньгами. В результате цена кредита вырастет в разы.

Из обязательного - псковская прописка и возраст от 21 до 65 лет. Из документов необходимо предоставить только паспорт. Однако при этом нужно сообщить еще 4 действующих номера тех людей, которые смогут подтвердить, что вы – это вы. «Нет, нет, это не поручители, это люди, которые подтвердят, что вы на самом деле живете и работаете там, где указали», - уточнила консультант и продемонстрировала анкету, где указано «Друг», «Коллега», «Родственник», «Другое».

- Простите, а кого я должен вписать в графу «Другое»? – поинтересовался я.

- Еще одного друга, коллегу или родственника на ваш выбор.

Проверяют ли на самом деле заемщиков по указанным ими контактам, сказать не могу, но вот приходилось не раз слышать, что в случае образования долга арт-обстрел звонками и СМС устраивают всем, кто оказался в списке. Так что трижды подумайте, прежде чем соглашаться выступать чьим-то «подтвердителем» в МФО.

Кстати «Деньга» не только выдает займы, но и предлагает открыть микрофинансовый бизнес. От 3 млн руб. вложений, и у вас «в кармане» готовый бизнес - МФО по франшизе. Полагаю, что большинство подобных контор в нашем городе по этой схеме и работают.

Денежка

После «Деньги» я отправился в «Денежку». Несмотря на уменьшительно-ласкательное название, условия здесь намного уменьшенными не оказались. К тому же, если в «Деньге» мне согласились оформить займ без официального подтверждения с места работы (достаточно было указать телефон коллеги), то здесь без него кредит выдавать отказались.

Размер первого займа здесь также ограничен потолком в 10 000 руб., на большее можно рассчитывать только при последующих обращениях (максимальная сумма кредита – 40 000 руб.). Однако девушка-консультант сразу предупредила: «Брать такие большие суммы у нас невыгодно. Наши клиенты предпочитают брать кредиты до 10 000 руб.».

Пролонгировать займ тут не получится, на следующий же день после истечения срока возврата денег начнут насчитывать штрафы. О том, что это грозит немалыми неприятностями, девушка сразу честно предупредила.

Рассказала она мне и о том, что взятые в «Денежке» кредиты выгодно гасить досрочно, но очень торопиться не стоит, иначе процентная ставка будет пересчитана в большую сторону, и комиссия составит сопоставимые суммы. «Скажем, кредит сроком на 14 дней выгодно погасить за 7, но не за 3 дня», - уточнила консультант.

Условия с натяжкой можно назвать более выгодными, чем у «однокоренных» соседей по бизнесу. За 14 дней пользования суммой в 10 000 руб. здесь попросят 3 080 руб. (чуть меньше 31%), за 21 день – 4 200 руб. (42%), а за неделю – 1 540 руб. (15,4%).

Чтобы получить займ, потребуется указать в анкете до 4 телефонов людей, которые смогут подтвердить, что вы проживаете в Пскове и здесь же работаете. Кроме того, понадобится предъявить не только паспорт, но и еще один любой документ, подтверждающий вашу личность.

Кстати, расположилась «Денежка» в настоящей мекке кредитующих организаций – в ТК «Юность» на Рижском проспекте. Такого количества организаций, желающих одолжить вам деньги, на квадратный метр, в городе, пожалуй, нет нигде. Помимо МФО здесь представлены и банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, такие как «Лето», «HomeCredit» и «Восточный экспресс банк».

Поэтому следом за «Денежкой» я отправился узнавать условия к соседям по арендуемым площадям – «Деньги на прокат».

Деньги на прокат

Здесь мне пообещали выдать деньги без залога, поручителей и справок с работы. Кредиты выдаются на срок от 7 до 21 дня суммой от 3 000 до 10 000 руб. При последующих обращениях максимальная сумма может вырасти до 50 000 руб. (увеличивается шагом в 10 000 руб. при каждом следующем договоре).

Похоже, со своими планами обогатиться на 25 000 руб. сразу я и здесь пролетел.

Чтобы рассчитать размер комиссии, девушка-консультант предложила мне отталкиваться от ежедневной ставки в 2,5%. Что ж, давайте посчитаем. Максимальная возможная сумма для человека «с улицы» 10 000 руб., взятая на максимальный же срок (3 недели) обернется комиссией в 5 250 руб. Таким образом, переплата составит 52,50%. Если срок кредита ограничить одной неделей, то переплата будет меньшей – 1 750 руб. (17,5%).

Для получения займа потребуется предъявить лишь паспорт с обязательной псковской пропиской.

Viva Деньги

Эта организация также разместилась в ТК «Юность» и предлагает псковичам взять займ до 40 000 руб.

- Мы не являемся банком, - сразу предупредила меня консультант и рассказала, что сказать ставку на лету она может только очень приблизительно, поскольку окончательное решение принимает головной офис. Она может варьироваться от 0% до 2% в день в зависимости от срока кредита. При этом в «VivaДеньги» мне были готовы предоставить необходимую мне сумму в 25 000 руб.

Все, что нужно - предъявить паспорт с псковской пропиской и подтвердить трудовую занятость. С одной стороны, официальной справки с работы не требуется, с другой, если вы трудозаняты неофициально, необходимо письменное свидетельство от предпринимателя, что вы у него работаете. Хм…

Традиционное условие МФО – предоставить телефоны друзей, коллег и родственников, - актуально и здесь. «Лучше предоставить 4 телефонных номера», - уточнила консультант.

Также она заверила меня, что в Viva Деньги можно взять кредит сроком до недели совершенно безвозмездно, без комиссий и процентов, а от досрочного погашения предостерегла, ведь в этом случае процентную ставку в организации могут пересчитать. «Если вы погасите займ, взятый на полгода, уже через месяц, то одобренную ставку в 0,5% в день могут пересчитать до 1,5%», - объяснила специалист.

Я попросил рассчитать кредит на 25 000 руб. «Расчеты примерные, - предупредила меня консультант и озвучила следующие цифры: если взять такую сумму на полгода (максимальный срок), то ежемесячные платежи составят около 7.400 руб. Иными словами, вместо 25 тысяч мы вернем свыше 44, то есть переплата составит 19 500 руб. или 78% от суммы. Мда…

Кстати на официальном сайте Viva Деньги есть информация о том, что получить займ можно на более выгодных условиях (уверен, что сравнительно более выгодных), если принести дополнительные документы: оплаченную квитанцию ЖКХ (с фамилией заемщика и адресом регистрации), пенсионное удостоверение, свидетельство о регистрации транспортного средства, полис ОСАГО и загранпаспорт. Однако консультант мне этот факт почему-то не озвучил. Видимо, мой внешний вид говорит о том, что у меня не может быть ни автомобиля, ни загранпаспорта, а квартиру мне оплачивают родители. Как здорово, что это не так!

Ненавязчиво

Удивительно, но ни в одной МФО я не почувствовал агрессивной политики «впаривания». Нигде мне не предложили прекратить перебирать варианты и взять деньги здесь и сейчас. Мне отвечали на все вопросы, уточняли сроки и размеры выплаты, но при этом фразы «Вот видите, как у нас выгодно!» я не услышал ни разу. По правде сказать, я готовился к тому, что от менеджеров придется отбиваться. По факту могу назвать линию их поведения с клиентом, по крайней мере, со мной, как сдержанно-описательную.

С одной стороны, это говорит о том, что клиенту не пытаются навязать продукт, решение он должен принять сам. Это приятно и достойно. С другой, претензии потом предъявлять будет некому, и «сказки» о том, что «меня загипнотизировали сверхубеждением» тут точно не пройдут.

Более того, только в одной организации, после того, как я выяснил все детали, мне сказали: «Всего доброго. Приходите!», в остальных – даже не всегда говорили «До свидания». Может быть, у меня вид был, не вписывающийся в их целевую аудиторию, и на следующее свидание никто и не надеялся? Однако, как я заметил, МФО посещает самый разный контингент людей – от студентов до людей внешне состоятельных.

Честно говоря, прогулки по МФО меня быстро утомили. От невменяемых комиссий и сумм переплат голова если не разболелась, то закружилась точно. В ней пульсировала одна мысль: «Как? Как можно брать деньги взаймы на таких условиях?!». Не надеясь на чудо, я проверил еще несколько организаций, на этот раз виртуально, рассчитав кредит через калькуляторы на их официальных сайтах. Забегая вперед, отмечу, что чуда и не произошло.

МигКредит

По онлайн-заявке в «Миг-кредит» мне предложили взять «Займ постепенный». Берешь 25 000 рублей, а потом регулярными платежами (раз в две недели) гасишь. На срок в 8 недель платежи составили 8950 руб. Всего 4 платежа. Умножаем 8950 х 4 = 35 800 руб. Переплата – 43,2% или 10 800 руб.

Если срок платежей растянуть до 12 недель, то платежи уменьшаться до 6 650 руб., зато существенно увеличится итоговая сумма – до 39 900 руб. Переплата выросла почти до 60% - 14 900 руб.

Максимальный срок – 24 недели рассрочки. Полгода статуса должника «Мигкредита» принесут 12 платежей по 4 400 руб., что в сумме дает 52 800 руб., а это уже 111,2% переплаты!

РосДеньги

«Займы от 1000 до 30000 рублей на срок от 7 до 17 дней. Без залога. Без справок. Без поручителей. Без комиссии. За 15 минут», - обещают на сайте. Ограничения небольшие, но все-таки есть: возрастной ценз от 21 года до 65 лет, обязательны псковская прописка и постоянное место работы. Для получения кредита при себе необходимо иметь только паспорт.

Заявленная процентная ставка – 2% в день. Если верить on-line калькулятору, за пользование 25 000 руб. в течение 17 дней здесь попросят заплатить 8500 руб. (34%). Дюжина дней кредита обернуться итоговой выплатой в 31 000 руб. (6 000 руб. переплаты или 24%). Наконец, займ, взятый на неделю, оценивается «РосДеньгами» в 3 500 руб. (14%), таким образом итоговая выплата составит 28 500 руб.

Центр микрофинансирования Sigal

25 000 руб. выдавать мне краткосрочно on-line калькулятор отказался. Только под залог автомобиля по тарифу «Авторемонтный». Предположим, как раз автомобиль я и хочу отремонтировать. В таком случае сумма переплаты за два месяца составит 4 584 руб. (18%).

Увеличиваем срок до полугода и вуаля, становится доступен тариф «Доверительный». Для того, чтобы получить такой кредит, понадобится паспорт и подтверждение трудоустройства. Могут потребовать и поручителей. Оформление и выдача займут всего 10 минут. По крайней мере, так обещают на сайте. За 6 месяцев 25 000 руб. «вырастут» до 37 524 руб. (12 524 руб. переплаты или 50%), за год – до 55 344 руб. (сумма переплаты превышает займ – 30 344 руб. или 121,3% годовых!).

Однако. Может быть, стоит умерить аппетиты и взять меньшую сумму? Скажем, 10 000 руб. On-line калькулятор расщедрился и предложил еще один тариф – «Семейный» (по его условиям можно взять до 15 000 руб. сроком на 14, 21 и 30 дней). По умолчанию на сайте мне насчитали 2 240 руб. (22,4%) переплаты за две недели кредита и 4 800 руб. (48%) за месяц.

Из обязательных требований – поручительство членов семьи. Из опционных, которые, судя по обещаниям на сайте, могут сделать займ выгоднее, предоставление справки с места работы по форме НДФЛ №2, страхового полиса, загранпаспорта, военного билета, удостоверения личности и справки об отсутствии долгов по коммунальным платежам.

Mini-Kredit

«Деньги нужны даже для того, чтобы без них обходиться», - такой цитатой из Оноре де Бальзака встретил меня сайт МФО Mini-Kredit. Что ж, посмотрим, во сколько мне обойдется такая «свобода».

Для начала нужно приготовить солидный пакет документов: паспорт (с местной пропиской) и еще один документ, удостоверяющий личность, ИНН, справку о доходах и справку о материальном обеспечении (то есть необходим залог). Возрастной ценз самый щадящий. Оговорена только нижняя планка – 18 лет.

Рассчитать займ в режиме on-line на сайте, к сожалению, невозможно, однако все условия предоставления найти можно. В организации вам предложат позаимствовать от 2 000 до 300 000 руб. сроком от 7 до 34 дней с возможностью продления. Однако максимальный срок кредита не может превышать 40 дней. За пролонгацию договора необходимо также внести комиссионный сбор: 100 руб. за продление до 7 дней, 200 руб. – до 14 дней, 300 руб. – от 15 и более.

Процентная ставка по договору займа составляет от 1 до 2,5% в день. Ее размер зависит от количества предоставленных документов и поручителей.

Я попробовал рассчитать кредит самостоятельно исходя из средней ставки в 2%. В этом случае 25 000 руб., взятые мной на неделю обернутся переплатой в 3 500 руб. (14%), на две недели - в 7 000 руб. (28%), на месяц – в 15 000 руб. (60%).

Отличительная особенность Mini-Kredit - средства перечисляются безналичным способом на счет или банковскую карту клиента. Постоянным клиентам могут завести такую карту бесплатно.

Мини-долги микрофинансирования

Когда я стал анализировать общую картину, я сразу же вспомнил, что экономисты уже давно трубят тревогу – банки и их клиенты слишком увлеклись кредитами. Суммарная задолженность по ним превышает все разумные нормы. При таких ставках, которыми «радуют» своих заемщиков МФО, здесь проблема невыплат должна, по идее, стоять еще острее.

В одной из микрофинансовых организаций мне рассказали, что они действительно работают с бОльшими рисками, чем банки. «Если для банков 5% невозвратов – это критический потолок, то для нас и 20% считается приемлемым показателем», - уточнил мой собеседник. Однако, по его словам, невозвраты случаются сравнительно редко, ведь речь чаще всего идет о небольших суммах.

Так ли это на самом деле? Я решил проверить и отправил соответствующий запрос в Управление федеральной службы судебных приставов по Псковской области. Из присланного мной перечня микрофинансирующих организаций, наиболее активно осуществляющих выдачу займов в нашем регионе, взыскателем в отделах судебных приставов Пскова отметили только фирму «Мини-кредит».

«В ОСП №1 и ОСП №2 г. Пскова на исполнении в настоящее время находится 140 исполнительных производств о взыскании в пользу данной кредитной организации. На 27 января 2014 года задолженность по этим производствам составляет 3 млн 446 тыс. руб.», - озвучила внушительные цифры руководитель пресс-службы Управления ФССП России по Псковской области Ольга Пятковская.

По ее словам, первое исполнительное производство в пользу «Мини-кредита» появилось еще в 2010 году. За эти годы судебные приставы окончили и прекратили 84 исполнительных производства в пользу «Мини-кредита», при этом фактически был взыскан 1 млн 12 тыс. руб.

Однако на общем фоне задолженностей псковичей эти цифры меркнут. «На исполнении у судебных приставов Псковской области на начало 2014 года находилось около 13 тыс. исполнительных производств о взыскании кредитных долгов на общую сумму свыше 1 млрд руб.! Так что, долги «Мини-кредита» по сравнению с общей задолженностью банкам и другим кредитным организациям – это, действительно, «мини-долги», - подчеркнула Ольга Пятковская.

Грядет «зачистка»

Не только закредитованность населения пугает экспертов. Многие из них сходятся во мнении, что сегодняшняя ситуация на рынке микрофинансирования напоминает «черные» истории с недвижимостью в лихие 90-е. Говоря языком простым и обывательским, творится здесь черти что. Деятельность МФО никак не регламентируется, мошенники с обоих сторон, как со стороны организаций, так и со стороны клиентов, используют массы схем незаконного обогащения, финансово неграмотные люди загоняют себя в долговые ямы… Это далеко не полный список сопутствующих небанковскому сектору особенностей, которые вредят не только обычным гражданам, но и репутации организаций, которые работают на этом рынке честно.

Неслучайно тревожной ситуацией заинтересовался Центробанк, который запланировал «очист­ку» мик­ро­фи­нан­со­во­го рын­ка от се­рых участ­ни­ков. Если на ко­нец 2013 года «се­рый» сег­мент в МФО со­став­лял по­ряд­ка 50%, то по ито­гам 2014 года он дол­жен со­кра­тить­ся хотя бы до 15%. Специалисты ЦБ заверяют, что этому по­спо­соб­ству­ет но­вый за­кон №353-ФЗ «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те (зай­ме)».

Цен­тро­банк пла­ни­ру­ет стро­го сле­дить за со­блю­де­ни­ем об­ще­при­ня­тых норм и штра­фо­вать ком­па­нии, ко­то­рые на­ру­ша­ют дей­ству­ю­щее за­ко­но­да­тель­ство или несвое­вре­мен­но вы­пол­ня­ют при­ня­тые пред­пи­са­ния (в част­но­сти, МФО бу­дут штра­фо­вать за предо­став­ле­ние недо­сто­вер­ных све­де­ний в бюро кре­дит­ных ис­то­рий). Кро­ме того, не ис­клю­че­но, что в сле­ду­ю­щем году, по­ми­мо при­ня­тия но­вых за­ко­нов, ре­гу­ли­ру­ю­щих мик­ро­фи­нан­со­вый ры­нок, ЦБ вве­дет нор­мы вы­да­чи крат­ко­сроч­ных необес­пе­чен­ных ссуд. Например, запретить ростовщические ставки выше 45% годовых.

Брать, не брать или не брать ни в коем случае?

Похоже, проблем с получением кредита меньше, чем за час, в Пскове нет. Даже будучи безработным, можно найти организацию, которая с радостью обременит вас требуемой суммой и долговыми обязательствами. Только не стоит забывать, чем такие доступные схемы получения средств могут быть чреваты для заемщика. Повышенные процентные ставки – это еще полбеды. Если клиент готов отдавать долг, вдвое превышающий взятую в кредит сумму, то это его выбор и право. Другое дело, что зачастую люди не в состоянии оценить свои финансовые возможности, что приводит к просрочкам, стремительному росту задолженности и неприятным «беседам» с коллекторам. О том, что это, действительно, проблема буквально кричат данные УФССП по Псковской области: количество исполнительных производств и сумма задолженности по судебным искам впечатлят даже олигарха.

При этом с функцией «деньги до получки» наряду с МФО отлично справляется обычная кредитная карта. Покупки по безналичному расчету в течение как минимум 20 дней льготного периода вообще бесплатны. Даже если требуются наличные, то с учетом комиссии за снятие средств и ставке не более 30% годовых, обслуживание карты все равно значительно дешевле, чем займа, полученного в микрофинансовой организации. Однако и тут мы сталкиваемся с проблемой - кредитную карту не получится получить при остро возникшей необходимости быстро, если вообще удастся «уговорить» банк ее выдать.

Если же вы намереваетесь взять длительный кредит на год и больше, то вам точно стоит отказаться от затеи «быстрых денег». Свыше 100% годовых вряд ли стоят того, чтобы отказаться собирать нужный пакет документов от банка и ждать одобрения займа от его специалистов.

Пытался взять денег взаймы Александр Серединин